Despre mine

Maxim Catalin

Consultant Financiar si Executive Coach.

Blogs Home » Edu » Dezvoltare personala » CO.EXE

CO.EXE

Consultanţă financiară în Asigurări şi Investiţii financiare. Executive Coaching. Training. Management. Provocări şi propunere percepţii.

Articole Blog

01. Pensia privată, update de 2018 - May 22, 2018 9:13:00 AM




Image courtesy of by cooldesign at FreeDigitalPhotos.net 


(Updated Section)

Cei mai mulți clienți cu care mă întâlnesc, îmi mărturisesc cu oarecare amărăciune și resemnare,  uneori chiar ură, că nu mai apucă pensia. Decizia Guvernului de a reduce contribuția de la 5,1 % la 3,75% (conform legii, trebuia majorată la 6%) va duce invariabil la pensii mai mici în viitor, cu un procent semnificativ, se evaluează că în multe situații ele vor fi mai mici chiar cu 20%.
Pe fondul măririi numărului de contribuabili la Pilonul III în 2017, constatăm un trend sănătos în fond de asigurarea veniturilor la pensii prin variante alternative celor legiferate de Statul Român, ceea ce este un lucru elementar de asigurare a unei igiene financiare în bugetele familiei pe termen lung.
Este mai bine să găsim variante de economisire și investiție, acolo unde este cazul, întrucât ceea ce facem pentru noi prin puterile noastre devine mult mai solid decât ceea ce se poate rezolva prin instrumente sociale și publice.
Pe de altă parte, îndrăznesc să cred că nu vom pleca chiar toți din țărișoara asta frumoasă și că se mai poate visa și construi un trai decent și pentru noi și pentru generațiile următoare, chiar dacă multe elemente actuale vin să ne contrazică.Consider că putem depăși idealul celor plecați din țară de a câștiga 100.000 EUR și să revină în țară pentru a-și construi o casă cu acești bani.
Realitatea de astăzi spune că speranța de viață a crescut, vârsta reală de pensionare s-a mărit, iar ceea ce spun multe organisme internaționale este că pensionarii reprezintă o problemă financiară crescândă pentru viitor. S-au creat fel de fel de modalități de a reintroduce pensionarii în activitate, în sensul de a face o muncă productivă societății și de a elibera parțial de povara financiară guvernele.


Image courtesy of by Jaime_Crespo at FreeDigitalPhotos.net
Spuneam într-un articol mai vechi că a nu trăi cu sentimentul că suntem povară pentru cei dragi poate fi un argument destul pentru a începe să facem ceva pentru noi și pentru ei implicit.
Astfel că pensia nu mai este ce a fost până de curând, adică grija de nepoți, călătorii de relaxare sau preocuparea către unul sau mai multe foste recuperabile hobby-uri. Devine o chestiune de supraviețuire financiară.
Cred că aspectul acesta îi îngrijorează și pe clienții mei.
Iar când discutăm despre pensie, Pilonul III începe să fie o soluție tot mai utilă și uzitată, întrucât nu depinde de stat, contribuția poate fi făcută și de angajator și de angajat, maxim 15% din venitul brut. Iar dacă ținem cont și de deductibilitate fiscală în limita a 400 EUR, chiar devine o opțiune importantă.
Poate încă nu știați, dar s-a înființat și Asociația pentru Protecția Participanților din Sistemul de Pensii Private, cu rolul declarat de a "promova interesul general sau specific al participanților la fondurile private de pensii, favorizând creșterea transparenței legate de funcționarea fondurilor de pensii administrate privat" (articol sursă aici).
Foarte interesant rămâne și aspectul legat de randamentele fondurilor care precizează că ele trebuie să situeze în media pieței, cerința expresă fiind de a nu se situa sub media pieței mai mult de 4 trimestre, altfel administratorul de fond de pensie este dizolvat, urmând ca participanții să fie transferați la un alt administrator capabil să genereze aceste randamente. Acest mecanism este util și dinamic în controlul parțial al unui venit la pensie.
Am primit și întrebarea: cât mă costă pensia privată? Am scris un articol în care am dat câteva răspunsuri.
Revin cu o precizare care scapă în context de multe ori: Când gândim strategic la pensie, este important să punem în balanță cât mai multe opțiuni pe care le putem accesa, nu doar clasicele pensie de stat, pilon II, Pilon III sau așa zis-ul Pilon IV; orice alte investiții, terenuri, afaceri pot fi considerate opțiuni alternative și cumulative în același timp. Totul depinde de planificarea financiară pe termen lung pe care este bine să o avem toți în vedere și s-o actualizăm ca strategie periodic.
Pentru a preîntâmpina parțial efectele pe care le vedem manifestându-se deja legate de pensiile mici, Educația Financiară ca disciplină de studiu în școli ar putea fi un element care să ridice conștientizarea și în rândul părinților și să planteze o anumită atitudine față de bani și ceea ce pot face ei în viața noastră cea de toate zilele și pentru cei mici. 
Câteva sugestii preluate de la alții care au învins sistemul sunt de luat în calcul: un stil de viață modest, investiții în imobiliare, împrumutul ponderat de la bănci, activitate continuă, grija față de sănătate, economii și investiții conservatoare, sunt doar câteva principii care pot sprijini o strategiede pensionare. 
Un subiect deloc de neglijat este și periodicitatea crizelor financiare, care impactează în mod evident orice planificare financiară. Iar când aceste crize sunt dublate de o criză personală legată de bugetul familiei, lucrurile pot scăpa de sub control. 
Obligatorii sau facultative, aceste metode de economisire facilitate prin reforma pensiilor contribuie în mod activ la educabilitatea financiară a contribuabilului român.


Ce poți face pentru pensia ta?
În primul rând trebuie să găsești o variantă prin care să poți economisi măcar 100-200 RON pe lună. Cum îi vei folosi? Este o întrebare utilă și te va face să evaluezi fiecare opțiune disponibilă, ba chiar poți deveni creativ în căutarea unei soluții în care crezi și care are șanse reale de reușită.
În al doilea rând trebuie să-ți construiești Strategia pentru pensie:Pensia de Stat, nu prea ai cum s-o eviți, dacă încasezi bani în România.Pilon II și Pilon III, pentru sunt cele mai la îndemână soluții și cele mai reglementate. Aici te pot ajuta eu, dacă îmi soliciți sprijinul.Variante alternative complementare: investiții bine gândite, proprietăți, imobiliare, afacere de familie.

Ce poți face pentru angajații și colaboratorii tăi?
În primul rând, dacă îți aloci buget pentru motivarea lor și cauți o soluție să îi ajuți și cu pensia, poți să contribui și tu pentru ei, deductibil până în 400 eur.
În al doilea rând, dacă nu-ți poți permite, poți organiza o întâlnire în care vin băieții de la pensii și fac o prezentare despre sistemul de pensii și sănătate și ei vor putea contracta independent de tine, angajator, dar vei rămâne cu sentimentul și tu și ei că ai făcut ceva pentru ei. 

Aici pot să te ajut eu, cu asta mă ocup, organizăm seminarii de acest fel, finanțate în întregime de noi, tu doar îi anunți și ne pui la dispoziție o sală în care să discutăm cu ei. 

Dă-mi un semnal pe mail, comment, LinkedIn!

*****

Despre pensie pe acest blog:
Cum să ne motivăm angajații? Alternative

Să ne mai gândim la Pensie?
Crește speranța de viață
Bătrâneţea - să ne facem un dar
Pensia nu mai este ce a fost - Îmbătrânirea Activă

Iar despre economisirea alternativă, câteva idei:
Bani albi pentru zile negre. De unde?
Obiceiul de a gestiona banii
Independenţă financiară - studiu de caz
Carpe Diem, România!
Generaţia Y

Info despre Pensii și aici:http://www.csspp.ro/pilonul-3


https://asfromania.ro/consumatori/pensii-private/deductibilitate-pilon-iii

***Acest articol a fost updatat în Februarie 2018


 Despre autor:Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

02. Cine nu are probleme cu băncile sau cu asigurătorii? Despre GDPR, transparentizarea informațiilor și educație financiară. - May 15, 2018 10:12:00 AM
Image courtesy of by phasinphoto at FreeDigitalPhotos.net  

(Updated Section)

Când apare o problemă cu banca sau cu asigurătorul, care este prima reacție? Poate un sentiment amestecat de trădare, ură, dispreț; sper, nu disperare. 
Darea în plată, ca și altele, este o soluție fortuită unui context mai larg, toxicizat printr-o creștere nenaturală a consumului capitalist. Dar care este problema în fond și la urma urmei? Cum poate fi descâlcită și rezolvată o situație care pare fără ieșire? Și ce este de făcut în serviciile financiare pentru a nu repeta greșelile economice ale trecutului?


Avem nevoie de servicii financiare? Cum au apărut ele în viața economică?Care este procedura urmată de obicei atunci când contractăm un serviciu financiar? Și care este problema, de fapt?Ce a dus la generarea contextului mai larg al serviciilor financiare? De unde ni se trage?Pârghii de control pentru problemele rezultate. Care sunt problemele care se întâlnesc adesea în servicii financiare?Cum putem acționa pentru a întoarce în favoarea noastră o situație de acest gen? Există o soluție universal aplicabilă?Ce-i de făcut? Și puțin despre GDPRîn loc de concluzie...

1. Avem nevoie de servicii financiare? Cum au apărut ele în viața economică?
Motive actuale
Spre a putea înțelege mai repede originea și mobilul serviciilor financiare, să ne concentrăm un minut și jumătate pe cazul vecinilor de vis-a-vis. 
Este vorba despre noua familie, care așteaptă cât de curând un copil și care a achiziționat apartamentul cu 3 camere, nelocuit de ceva timp.
Poate că nu ați avut răgazul să aflați că el a primit o promovare și o creștere de salariu. De când povestea cu copilul, a căutat ceva mai aproape de birou decât garsoniera în care stăteau cu chirie de când se cunoscuseră. Au găsit apartamentul, au făcut credit, și gata, se cheamă proprietari și viitori părinți.

Este o poveste pe care, cu mici variațiuni, o întâlnesc destul de des printre clienții mei. Se întâmplă ca o parte din ei să-mi spună că și-au făcut creditul în franci elvețieni, ceea ce le ridică o groază de probleme, după cum vă imaginați. Nevoia lor financiară este cât se poate de reală, iar soluția la îndemână.
Motive ancestrale
În multe training-uri pentru agenții de vânzări din domeniul serviciilor bancare, se făcea trimitere, nu de mult, la faptul că, bancnotele au apărut pentru a rezolva o problemă de siguranță și una de facilitare a vânzării-cumpărării (nu puteau să se plimbe toată ziua cu vagonul de lingouri de aur după ei). 
În asigurări, am întâlnit două variante pentru principiul de bază al asigurării, iei puțin de la fiecare co-participant și dai celui care este în nevoie: primele asociații de bresle sunt duse de aceste cursuri ori la egipteni pentru ajutorarea văduvelor ori la londonezi, coalizând împotriva efectelor devastatoare ale focului.
Ceea ce este comun
Rezumându-ne la aceste două industrii, mobilul este multiplu: nivelul de trai, stilul de viață sau etapa din viață în care ne găsim la un moment dat. Ele reprezintă condiționările care atestă nevoia specifică de bani suplimentari sau protecție financiară pe termen lung. Mai precis, alterarea acestui nivel de trai, modificarea în bine face ca nevoia de servicii financiare să fie evident manifestată.
“Vreau să am și eu casa mea!”, „A apărut un copil, este cazul să îmi fac o asigurare!”, „Afacerea mea a crescut, este cazul să iau în calcul și potențialul de dezvoltare!”
Deci, da, cred că avem nevoie de servicii financiare, iar principiile care le-au creat contextul apariției sunt dintre cele mai salutare.


2. Care este "procedura" urmată de obicei atunci când contractăm un serviciu financiar? Și care este problema, de fapt?
Avem o nevoie financiară, cum procedăm? Ne informămSursele se coordonează cu timpul efectiv de reacție în era tehnologizată, iar cele mai multe căutări pleacă din, și rămân din păcate în, online. Internetul oferă o gamă largă de surse de informare. 
De asemenea, pentru decizii mai greu de luat, un prieten care a trecut printr-o situație similară devine un reper important în formarea atitudinii față de serviciul căutat. Însă și Televiziunea și în general media, ca și alte forme de marketing agresiv și părtinitor, sunt aspecte cu impact puternic informațional.
Apoi, căutăm să obținem oferta care ne avantajează. Un agent de vânzări ne va aduce în față o serie de variante și vom alege, cel mai probabil în funcție de relația preț-calitate,  în situația specificată.  Ce se întâmplă mai departe?Să rămânem la cel mai evident exemplu, care poate fi cel legat de creditele în franci elvețieni. Trece timpul și returnarea creditului este deja o misiune imposibilă, deși inițial a fost cea mai simplă și avantajoasă opțiune de pe piață. Se constată o fractură prea mare între ceea ce am cumpărat și realitatea produsului financiar. 
Astfel că, descoperită problema și în situația altor români, se ajunge la o voce comună, care să semnaleze cazurile și să identifice soluții viabile.
Există doar o opțiune validă: Să lupți pentru dreptul tău! Prin toate metodele existente: protecția consumatorului sau alte instituții competente, atacare în justiție, ș.a. Sunt metode reactive, dar sunt o soluție de a diminua efectul datoriilor crescânde (în cazul CHF).  Există o explicație Sub un teanc de condiții contractuale, sub o exprimare nu dintre cele mai prietenoase, consumatorul de servicii financiare a cedat și a mers pe mâna sistemului. El a renunțat la a mai încerca să înțeleagă în ce se bagă, și a semnat victorios un contract, care nu subliniază aspectele scrise cu font mic.  Ei ce spun?De cealaltă parte, banca (urmând același exemplul) este juridic acoperită, nu și etic sau moral, iar social nu se pune problema. Să nu analizăm aici instituțiile statului, care ar fi putut avea un rol protector la acel moment. 
Cine sunt Vinovații, fără vină?...1. Clientul, pentru că în dorința lui exprimată economic de către obiectul contractului, a fracționat partea de rațional. Când au apărut multitudinea de elemente tehnice specifice industriei financiare, a renunțat la a înțelege foarte bine ce se află într-un astfel de contract. Poate că și literele mici au avut un rol în povestea asta.2. Instituția Statului, care prin instrumentele sale poate să dispună analize și verificări care să vină în  întâmpinarea, sprijinul și beneficiul cetățenilor săi și ale organizațiilor economice.3. Instituțiile financiare, care ar putea investi simțitor mai mult în relația cu clienții lor printr-o educare mai specifică asupra a ceea ce vând.
Vinovații pot fi arătați mai ușor sau mai greu cu mâna, ceea ce este mai important este să înțelegem fenomenul în ansamblul său: origine, manifestare, urmări.
Care poate fi de fapt problema?Poate fi o problemă de transparenţă a sistemului faţă de utilizator, a băncilor și asigurătorilor faţă de clienți, a instituțiilor financiare faţă de contractanții lor.

Construcția juridică a contractelor, forma neprietenoasă în care sunt expuse, complexitatea produselor financiare, poate o instruire mai puțin substanțială a intermediarului sau angajatului instituției financiare. 

Acestea contribuie simțitor la ideea că transparentizarea informațiilor din domeniul financiar este o soluție viabilă pentru a nu repeta greșelile sau inadvertențele trecutului foarte recent.


3. Ce a dus la generarea contextului mai larg al serviciilor financiare? De unde ni se trage?Aș fi tentat să spun că o nevoie reală identificată financiar, cedată către un terț, care are capacitatea de a susține financiar pe termen lung. Acest terț, fără a utiliza un Management al Riscurilor predictiv eficient și eficace (win-win-win), nu poate onora spiritul contractului și nu devine răspunzător juridic de aceasta.
Dar substratul poate fi redus la un cuvânt: lăcomia. Ne dorim mai mult și mai repede în orice moment și nu ne putem permite mereu să ne asumăm implicațiile. Este ușor să te "întinzi mai mult decât îți este plapuma", cum bine ziceau bătrânii noștri deunăzi, atunci când toate merg bine. 
Când problema este în noi, oare de ce căutăm soluție în afară și doar când suntem disperați?!


4. Pârghii de control pentru problemele rezultate. Care sunt problemele care se întâlnesc adesea în servicii financiare?Principial, organismele statului care legiferează, supervizează și controlează piața financiară în ansamblul ei, sunt singurele capabile să impacteze profund apariția pe viitor a acestui tip de probleme. Iar în situații specifice, să reglementeze relația instituție financiară-client nu ca mediator, ci ca autoritate decizională.
Pași în direcția potrivităSunt făcuți o serie importantă de pași care reglementează modalitățile în care clientul primește informația conținută în aceste contracte de multe pagini și cu termeni mai specializați. ASF-ul recomandă inclusiv mărimea fontului cu care se redactează seturile de Condiții Contractuale.
Cele mai multe reclamații venite la ASF se referă la încălcarea de către partea instituțională a contractului încheiat, prin neonorarea acestuia într-una din variante: neplată daune, mărirea dobânzilor, clauze abuzive.

Pentru domeniul asigurărilor, Reglementările care vin sub auspiciile Solvency II și IDD, și la care piața românească de asigurări deja se ajustează, fac posibil un cadru în care transparentizarea informațiilor devine standard din atu competițional. 
Dar, transparentizarea unor informații, care au în spate elemente foarte complexe, nu poate însemna, cel puțin nu acum, simplificare sau simplitate, ci doar focusare pe lucrurile importante (Bogdan Olteanu, Vice-Guvernator BCR, la Conferință Ziarul Financiar: Protecția consumatorilor, transparentizarea și integritate).
Directiva europeană Solvency II armonizează legislația la nivel european pentru domeniul asigurărilor, având drept obiectiv o protejare mai eficientă a asiguraților/clienților de asigurări. Se dorește întărirea nivelului de solvabilitate a companiilor de asigurare care operează în Europa și prin revizuirea standardelor de management al riscului în asigurări, urmărind astfel crearea unei piețe comune în spațiul european.
IDD Directiva privind distribuția de asigurări este tot o directivă europeană și reglementează asigurarea unui standard calitativ și cantitativ a informației transmise către asigurat, indiferent de canalul de distribuție prin care a achiziționat asigurarea.
Este evidentă constatarea unor soluții reactive la situațiile deja existente, iar soluțiile de tipul reglementărilor amintite, ca și al unei alte legislații sau intenții politice, sunt măsuri pentru viitor.


5. Cum putem acționa pentru a întoarce în favoarea noastră o situație de acest gen? Există o soluție universal aplicabilă?În primul rând este important să ne cunoaștem drepturile: mai întâi, cele contractuale, mai apoi și legislația care le guvernează. Și dacă suntem îndreptățiți, să luptăm. 
Chiar dacă drumul pare anevoios și nedrept, atâta vreme cât este dreptul tău pe care alții ți l-au încălcat, lupți pentru dreptul tău prin toate mijloacele instituționale disponibile. 
Nu cred să existe o soluție punctuală universală, ci doar elemente care pot fi folosite în funcție de contextul specific, ceea ce deja se întâmplă cu destulă eficacitate.


6. Ce-i de făcut? Există pro-activitate în asemenea cazuri?Intenția, exprimată vădit pleonastic, este să învățăm din greșeli, căci nu sunt puține.
Educația financiară poate fi creuzetul unor soluții, care vor evita pe viitor aceste greșeli?În acest context, în care investițiile instituțiilor financiare vor produce ROI doar în timp, poate că o altă soluție complementară și eficientă este o Educație Financiară susținută. Adică informații specifice, care țin de elemente specializate, dar care sunt necesare unei decizii informate și în cunoștință de cauză. Inclusiv introducerea ca materie de studiu în sistemul de învățământ pare a fi o parte a unei mai ample soluții.
Poate, altceva? Dar ce?Până atunci, însă, oare ce poate funcționa și să fie asimilabil unui sistem? Poate fi o educație comportamentală, idee pe care o regăsesc inclusiv în rândul clienților mei. Adică, cineva să ne învețe cum să ne modelăm un comportament de cumpărare de produse financiare. 
Cum să evaluăm corect și complet nevoia financiară? Cum și unde să căutăm surse de finanțare pentru nevoile financiare identificate? Cum să le integrăm unui sistem de valori care includ și aspectele financiare ale vieții noastre? Cum să fim pregătiți să intervenim? Cum să construim Planul B pentru situații neprevăzute.
Sigur că toate acestea sunt deja efectuate de către profesioniști. Ceea ce consider că poate fi susceptibil la îmbunătățiri este o integrare naturală în contextul vieții fiecăruia dintre noi a aspectelor financiare. 
Adăugarea întrebărilor de genul: Chiar am nevoie? Sunt și alte soluții? Este chiar acum momentul potrivit? Știu oare în ce mă bag? Am soluții de rezervă, în caz că ceva nu merge? Sunt toate acestea aliniate la felul meu de a fi, la valorile după care îmi conduc viața?


(Updated Section)
Despre GDPR...

GDPR-ul poate să furnizeze parțial o soluție intermediară. GDPR-ul este o reglementare europeană care este implementată și la noi și va avea printre alte utilități și pe aceea, care privește contextul postării, că vom fi căutați doar pentru informații asupra cărora ne-am dat acordul să le primim. 

Ceea ce s-ar putea traduce și prin aceea că, doar dacă suntem în căutare activă a unor informații specifice serviciilor financiare, cu urmare directă în contractarea lor, vom fi apelați și căutați de către un reprezentant al acestora. Pe cale de onsecință, probabil că vom fi mult mai conștienți și conștientizați de ceea ce ne dorim de la un sistem de servicii financiare, care nu doar va veni în întâmpinarea noastră, ci cu atenție mai profundă asupra nevoilor noastre punctuale. 

Desigur, educația financiară, nevoile de asigurări și de bancă nu se schimbă. Ele vor fi doar mai bine adresate de către reprezentanții sistemului prin GDPR. 




7. în loc de concluzie...îndrăznesc să sugerez un plan de finanțe personale customizat (noi îi mai zicem și Planificare Financiară), făcut de Consultantul tău Financiar, care să fie capabil să țină cont de toate/cât mai multe din aspectele financiare ale vieții tale: 1. Valorile personale și impactul lor în finanțele personale2. Managementul Riscurilor Financiare (vezi aici informații despre)3. Eliminare/diminuare a cheltuielilor mai puțin importante4. Un minimum de protecție financiară prin Asigurare de Viață și Sănătate și un plan de economisire pe termen mediu pentru 6 luni5. Un plan de creștere financiară în care să incluzi proiecte pe termen lung


Tu ce crezi? Împărtășește cu noi aici părerea ta! 

Util de lecturat mai departe:Digital Money Management prin aplicații mobile de gestiune a bugetului personal
Obligaţiile asigurătorilor pentru poliţele de viaţăDisciplina, bat-o vina!
De ce nu-și fac românii Asigurare de Viață? 3 motive
Managementul Riscului: Cum? Când? Beneficii


Despre autor:
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

03. "Riscul este ceva pozitiv!" - Apr 3, 2018 7:27:00 PM

Image courtesy of ddpavumba / FreeDigitalPhotos.net



"Există un risc!""Principalul risc în situația de față...""Cine nu riscă, nu câștigă!"

Desigur, nu mi-am propus redefinirea sau repoziționarea conceptului de risc, pentru acest lucru există destulă literatură consultativă sau academică. Însă lucrăm tot timpul cu multe riscuri, fiecare activitate are un set mai mare sau mai mic de riscuri pe care le poate urmări și le poate minimiza impactul și maximiza rezultatul pozitiv printr-un management al riscului.

Întâlnim la tot pasul oameni și situații care reclamă lingvistic conceptul de risc, cu toate că domeniul lor nu are de-a face cu riscul în sens mai larg.

Mi-a plăcut ideea pe care o militează Polly Morland în cartea sa “RISK WISE. Nine Everyday Adventures”  (nu știu dacă a fost tradusă la noi încă), anume ideea ei este construită în jurul credinței că riscul face parte din natura umană și că poate fi scos din contextele lingvistice negative pentru acest motiv.

Este adevărat că până la ideea enunțată în titlul acestei postări "Riscul este ceva pozitiv!" este nevoie de câteva argumentații în plus.

Dacă face parte din natura umană, după cum afirmă Polly Morland, atunci nu poate fi în sine încadrat într-o categorie de bine sau rău, pozitiv sau nu. Dar cu siguranță riscul este expresia unei stări, unei acțiuni, unui sentiment. Poate fi o cheie de înțelegere sau un argument pentru acțiune. Poate fi, și este întotdeauna, mobilul unor realizări excepționale ale ființei umane în orice domeniu s-ar manifesta. Este un context mai larg de înțelegere și poziționare în același timp.

Riscul presupune și o înțelepciune intrinsecă de aplecare asupra lui, există procese foarte atent elaborate și mapate să gestioneze printr-un management eficient al riscului aproape toate situațiile posibile din lume, cel puțin așa zic ei.

Am de fiecare dată aceeași senzație de perplex când, vorbindu-se despre risc, se afirmă sus și tare că este o necunoscută nesigură. Atâta vreme cât îi spui risc, îl numești și îl identifici. Tocmai de aceea există risc calculat, pentru a surmonta progresul.

Când vorbim despre riscul investițional, atunci ne referim la posibilitatea de a pierde o parte sau toată investiția inițială. Dar corelarea unui risc ridicat se face cu un potențial mai mare de câștig sau randament investițional într-un orizont de timp suficient. Nimeni nu investește bani pentru a-i pierde, ci cu ideea de a face profit, iar strategia de investiție poate fi adaptată nevoilor concrete ale investitorului. Și, da, strategia corectă și congruentă cu profilul clientului îi va aduce acestuia rezultatele așteptate.

Așa că, riscul nu are cum să fie neutru, "Riscul este ceva pozitiv!"






*****

Câteva resurse on-line despre risc:Wikipediabusinessdictionaryinvestopedia

Vă pot completa lectura pe acest blog și postările:
Investițiile prin polițe de asigurare sunt neimpozabile.
Asigurările de tip Unit-Linked - FAQ
Asigurările de tip Unit-Linked - despre fondurile lor de investiție


 

04. Cum să ne motivăm angajații? Alternative - Feb 15, 2018 11:02:00 AM


Image courtesy of by supakitmod at FreeDigitalPhotos.net

Retenția și motivarea prin metode alternative, ca elemente organizaționale
Brusc piața muncii a devenit foarte interesantă atunci când vine vorba de retenția colegilor în companie. Modificările fiscale cu care ne întâmpină noul an aduc o stare de incertitudineși de ape tulburi în rândul tuturor plătitorilor de taxe și impozite la stat. În acest context, motivarea și asigurarea unui cadru de lucru stabil pentru angajați devine o situație cu nuanțe noi și care trebuie rezolvată rapid și eficient.
Atunci când colegul, angajatul sau membrul echipei știe că interesele lui cele mai profunde sunt în aria de competență și de preocupare ale companiei, adică a ta, el va prețui cu loialitate și deschidere către rezultate mai bune colaborarea cu tine.
Acest lucru s-a dovedit foarte eficient a fi făcut prin informări solicitate de către companie referitor la cele mai stringente subiecte ale momentului: pensiile și sănătatea, cum arată tabloul astăzi și ce soluții pot fi abordate pentru impact maxim și eforturi financiare scăzute în plan personal.
Riscurile de a nu acționa acum în acest sens sunt cel puțin evidente:- diminuarea motivației cu efect direct în profitul companiei- plecarea oamenilor cheie spre oportunități și companii mai deschise la problemele lor
În schimb, oportunitățile create de decizia de a acționa sunt, de asemenea, ușor de intuit și identificat:- Loializarea colegilor față de organizație- Creșterea motivației intrinseci- Întărirea și îmbogățirea culturii organizaționale- Diminuare costuri asociate subiectelor amintite
Cei care au lucrat cu mine au constatat o îmbunătățirea activității ulterioare seminariilor de informare și au descoperit o apropiere mai mare de compania care se interesează de ei, care s-a tradus în eficiență sporită.


Image courtesy of by nokhoog_buchachon at FreeDigitalPhotos.net


Despre fondul unei decizii manageriale către echipe 
Atunci când primești provocarea de a conduce ca lider formal o organizație, primești intrinsec provocarea să faci echipa să funcționeze la potențial maxim.
Există multe modalități de a acorda suport și sprijindrept motivație colegilor pentru a le eficientiza timpul și a le facilita performanța. La acestea se poate adăuga și preocuparea personală către ei, atât cât este posibilă.
Eu nu pot fi de acord cu neimplicarea în relații mai personale ca manager cu angajații/colaboratorii din jur, pentru simplul motiv, demonstrat în timp, că, pragmatic vorbind, ratez foarte multe oportunități pentru dezvoltarea reciprocă. Suntem esențialmente diferiți și acest aspect are o valoare imensă pentru scopul comun și pentru cele secundare.
Există companii care practică o cultură de coaching în relațiile profesionale și acest lucru face ca lucrurile să capete greutate în sens empiric, ducând de multe ori la o cultură organizațională deschisă, în sensul descoperirii și creării de oportunități și soluții inovative, mai degrabă decât o cultură de rezolvare probleme și gestionare de situații conflictuale inerente.
Atunci când există o comunicare reală, eficientă și deschisă de fiecare parte, deciziile de business tind să aibă aplicabilitate și să fie implementate mult mai rapid și cu succes, nu doar în termeni de profit financiar, ci și de câștig de capital uman.
Când reușești ca manager să descoperi și valorilepersonale care îi animă pe colegii tăi, alături de valorile companiei, care sunt în directă dependență, poți crea un cadru în care creșterea tuturor să fie naturală și accelerată.
Vei putea cunoaște interesele lor secundare, care de multe ori sunt legate de familie, nu doar de profesie, și atunci poți crea soluții pentru acestea, având în minte că un angajat mulțumit poate avea randament și eficiență mărită față de conformarea la fișa postului sau la deciziile manageriale.



Image courtesy of by KROMKRATHOG at FreeDigitalPhotos.net

Despre o altfel de implicare în viața colegilor
O altă modalitate prin care contribuim la acest aspect este un proiect adresat companiilor cu astfel de viziune, care vizează informarea completă și profesionistă în zona de pensii, sănătate și asigurări.Sunt subiecte familiare, întrucât toate schimbările care ne afectează și ne impactează stilul de viață sunt dezbătute în fel și chip pe canale de media și nu numai. Tocmai de aceea, o informare punctuală, completă și profesionistă, cu țintă exact pe subiectele precise care au nevoie de lămuriri, se dovedește cel puțin utilă în organizații.
Astfel, un seminar de 30 de minute în cadrul unei întâlniri periodice cu angajații, care să abordeze și aceste subiecte, din experiența noastră, s-au dovedit a avea impact real în organizație. Oamenii află despre ceea ce îi interesează într-un cadru în care și alți colegi cu preocupări similare pot să le genereze aflarea unei informații de care nu erau conștienți că au nevoie.
Sistemul de Pensii de Stat din România, prin alterarea contribuției către Sistemul Privat, la momentul actual, este un subiect care a necesitat multe precizări și a dus la soluții care să corecteze în plan personal obiectivul esențial de a dispune de bani la momentul pensionării.
Cât privește discuțiile interminabile despre Sistemul de Sănătate Public și Privat, completarea informațiilor care să însemne minimizarea bugetului alocat către această zonă este iarăși un subiect de importanță majoră.
De asemenea, există și angajatori care au dorit discuții cu privire la un pachet de asigurări care să fie inclus în pachetul companiei de Employee Benefits, iar acest element este un subiect cu puternic impact în motivația angajaților.
O realitate de care angajatorii au devenit conștienți în urma unor asemenea Seminarii este că astfel de soluții nu înseamnă un buget exorbitant din partea companiei, ba de multe ori nici nu a fost nevoie de crearea unui buget special pentru ele.


Image courtesy of by Stuart Miles at FreeDigitalPhotos.net

Ce ar fi de făcut în această privință?
-          Tehnic vorbind, un email sau mesaj pe LinkedIn cu solicitare de informații despre acest seminar va avea drept efect un email sau un telefon din partea mea prin care comunicăm despre formatul Seminarului, subiecte tratate, număr de participanți, logistică (pui la dispoziție doar sala, de restul ne ocupăm noi), 2 date disponibile pentru Seminar.
-          Dacă este nevoie, ne putem întâlni înainte pentru a detalia până la virgulă orice informații suplimentare pe care le consideri utile în vederea unei decizii informate.
-          Susținem Seminarul și răspundem la toate întrebările apărute.
-          Dacă este nevoie, facem follow-up, de obicei organizațiile ne solicită și acest element.


Acționează și solicită informații despre aceste seminarii. Ar putea să fie elementul care face diferența între tine și competitorii tăi, iar pe tine, organizație, nu te costă nimic.
Sună bine? Așa și este.
catalin.maxim@nnconsultant.ro
Îți mulțumesc că ai citit. Spread the word! Ar putea fi util și pentru competitorii tăi! Trimite-le linkul articolului.


Image courtesy of by hywards at FreeDigitalPhotos.net
Informații utile și în postările următoare:
Cum să gestionezi riscurile în firmă asociate pierderii sănătăţii angajaţilor?
Managementul Riscului: Cum? Când? Beneficii
Cine nu are probleme cu băncile sau cu asigurătorii? Despre transparentizarea informațiilor și educație financiară.Dispersia RisculuiDe ce nu-și fac românii Asigurare de Viață? 3 motive.
 Despre autor:Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com


05. Cum să-mi aniversez Contractului de Asigurare? 9 Idei - Oct 17, 2017 12:32:00 PM
Image courtesy of by zirconicusso at FreeDigitalPhotos.net

Ce beneficii presupune aniversarea Contractului de Asigurare?
- Ești la zi cu ce ai, cu ce nu ai, ce-ți mai trebuie sau ce nu-ți mai trebuie prin această analiză periodică.
- Vei ști cum să acționezi când vei avea nevoie de bani din poliță, fie că este vorba despre indemnizații sau de retrageri parțiale sau alte beneficii stipulate în poliță.
- Te vei simți mai confortabil știind că mare parte din riscurile tale financiare specifice sunt acoperite și că te poți ocupa de alte aspecte ale vieții tale financiare, fără această grijă în plus.

Ce tipuri de asigurare presupun această întâlnire de aniversare?
Asigurările de viață și de sănătate, în mod obligatoriu.
Celelalte tipuri de asigurări, de obicei, sunt încheiate pe o perioadă de 1 an, cu reînnoire, astfel că poate fi necesară o re-evaluare a nevoilor sau nu, în funcție de anul anterior.

Ce este aniversarea Contractului de Asigurare?
Tehnic vorbind, aniversarea Contractului de Asigurare este trecerea unui an de asigurare de la data intrării în vigoare a asigurării. Mai precis, poate să însemne parcurgerea acestei perioade de timp în care contractul de asigurare a funcționat și ai avut la dispoziție sumele asigurate trecute în contract pentru a acoperi evenimentele pe care le-ai menționat ca nevoie de asigurare.

Este posibil ca în anul parcurs să fi avut loc un eveniment asigurat și pe care să fi primit deja indemnizație de asigurare sau alt beneficiu contractat sau este posibil ca perioada scursă să se fi petrecut fără vreun eveniment asigurat.

Cu toate acestea, 1 an de zile înseamnă o perioadă de timp în care partea privată sau personală a vieții noastre să fi întâmpinat multe schimbări, care au influențat implacabil partea financiară prin care ne susținem stilul de viață, modul de trai sau felul de a fi. Ca să nu mai vorbim de sănătate, de care suntem datori să ne îngrijim.

Aceste aspecte pot impacta și cursul ulterior al poliței de asigurare în multe aspecte al ei, iar aniversarea Poliței de Asigurare este un moment potrivit pentru a reevalua situația în ansamblu și în particular pentru a opera modificări sau completări pe poliță.

În mod obișnuit, dacă până la trecerea unui an de asigurare nu te-ai întâlnit cu Consultantul tău, acum este un moment important de marcat în relația ta cu el, cu compania la care ai polița, dar și cu un cumul de informații cu care este bine să fii la curent și care au apărut în decursul acestui an. Informații despre piața de asigurări în general, despre sistemul public de pensii și sănătate, despre instrumente financiare noi, și despre orice altceva ar putea cântări greu în balanța aspectelor financiare din viața noastră.

În practică, am observat că timpul alocat de către clienți pentru această aniversare este unul foarte scurt și se rezumă la câteva informații condensate și la operarea eventual a adaptării cu inflația a primei de asigurare și implicit a sumelor asigurate. Și cam atât.

Timpul este o resursă limitată, cel puțin așa înțeleg cei mai mulți clienți să-l administreze, deși timpul acordat lor înșiși ar putea căpăta o importanță deosebită în contexte deferite. Pentru a face timpul să lucreze în favoarea noastră, putem să prioritizăm acțiunile și activitățile noastre în funcție de valorile după care ne conducem viața și atunci timpul devine un partener important.

Pentru a fi eficienți în termeni de timp versus valoarea lui, o întâlnire de aniversare cu consultantul dvs ar putea avea următoarele puncte de discuție:


Situația dvs generală: trecerea într-o altă etapă majoră a vieții: un job nou, căsătorie, copil, un nou proiect, o afacere nouă, mutarea într-o altă țară, un sport nou practicat, schimbarea CI, etc.Modificări în aria de sănătate: schimbarea medicului de familie, îmbunătățirea stării de sănătate sau probleme curente de sănătate, etc.Analiza raportului cheltuieli versus venituri la zi.Adaptarea cu inflația, dacă este posibilReevaluarea riscurilor majore și sincronizarea lor cu polița de asigurare.Oportunități de investiție și economisireRediscutarea și înțelegerea în profunzime a mecanismelor care guvernează polița de asigurare.Modalitatea de accesare a Indemnizațiilor și timpii de acces.Sună un prieten: Consultantul tău are acces la o bază de date cu profesioniști din foarte multe domenii de activitate cu care a dezvoltat o relație apropiată, iar acest lucru se dovedește întotdeauna un subiect care deschide oportunități de business și nu numai.


Util de citit și:
Obiceiul de a gestiona banii

Managementul Riscului: Cum? Când? Beneficii

Asigurările de tip Unit-Linked - despre fondurile lor de investiție

Top 10 sfaturi pentru a face Profit prin Asigurările cu Componentă Investițională

Cine nu are probleme cu băncile sau cu asigurătorii? Despre transparentizarea informațiilor și educație financiară.

Strategia de Investiții și Controlul Investiției

Este vorba despre bani



Despre autor:
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.Mai multe despre autor aici.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com





06. Cum să gestionezi riscurile în firmă asociate pierderii sănătăţii angajaţilor? - Mar 9, 2017 1:25:00 PM


Image courtesy of by Ohmega1982 at FreeDigitalPhotos.net 



Știi care sunt riscurile care îți impactează profitul firmei asociate pierderii sănătății oamenilor din echipa ta? Ai avut situații în care compania ta a pierdut bani din cauza acestui aspect? Te-ai gândit cum poți să gestionezi aceste riscuri, astfel încât impactul financiar să fie minim?

Dacă încă nu ești conștient de aceste riscuri, atunci primul pas potrivit este identificarea lor, iar un instrument eficient este Managementul Riscului.


Ce este sănătatea? Este acea stare de fapt de care devenim conștienți că s-a alterat abia în momentul când deja a impactat buna funcționare a organismului. Altfel spus, este o stare de normalitate care ne caracterizează viața și pentru care alocarea efortului pentru a o menține trebuie să fie cel puțin egală cu predispunerea noastră la factori perturbatori.

Pentru o companie, grup, echipă, care lucrează împreună și se sprijină reciproc prin abilități și sarcini adiacente și congruente scopului comun, pierderea sănătății unui membru poate să însemne de cele mai multe ori o serie de probleme majore, iar rezolvarea acestei situații aduce complicații.


Pe de altă parte, nu mai este un secret că în pachetul de beneficii standard pe care companiile îl pun la dispoziția angajaților se află de cele mai multe ori și Asigurarea de Sănătate, mai precis un tip de asigurare de sănătate de grup, care motivează și înclină balanța de multe ori în decizia finală într-o piață a muncii în care candidații dictează, și nu companiile.

În pachetul de beneficii pentru angajați, se practică, dealtfel, și ofertarea alături de Asigurarea de Sănătate și a Asigurării de Viață de grup într-o formă completă sau parțială, iar acest lucru poate augmenta pachetul de beneficii.

Dar oare ce știu acești angajați și alții încă nu cunosc?


Când ai avut în firmă situația în care un angajat cheie s-a îmbolnăvit, probabil că ai învățat pe pielea ta că este măcar util la nivel minimalist un management al riscurilor provenite din pierderea sănătății și este eficace să ai câteva scenarii de răspuns. Asta ar putea însemna: prevenirea riscurilor, eliminarea lor, minimizarea impactului acestora, reducerea riscurilor. Despre un proces simplificat și eficient de gestionare a riscului poți citi aici.


Principalele riscuri identificate mai des și corelate pierderii sănătății sunt: Absenteismul și Scăderea productivității.

- Absenteismul se referă la lipsa angajatului din câmpul muncii când intervine o problemă de natură medicală, îmbolnăvire sau accident.

- Scăderea productivității din cauza unei îmbolnăviri sau accidentări ridică multe probleme operaționale în firmă.


Asigurarea de Sănătatea poate să aibă loc în scenariile discutate la managementul riscului în atenuarea impactului financiar asupra business-ului. Atâta vreme cât angajații se pot duce oriunde este nevoie să-și rezolve problemele de sănătate, tu vei avea certitudinea cadrului în care aceștia vor primi tratamentul corect pentru însănătoșirea acestora în cel mai scurt timp posibil, deci revenirea la un ciclu normal de producție rapid.


Ce este o asigurare de sănătate pentru angajați și la ce folosește ea?
Asigurarea de Sănătate de grup este un tip de compensare financiară pentru servicii medicale pe perioadă determinată, care poate exista și în varianta decontării directe între asigurători și prestatorii de servicii medicale. Acestea sunt circumscrise unui grup predefinit, alcătuit din membrii echipei care se asigură prin contractare de către firmă.

Asta înseamnă că în momentul în care apare o problemă de sănătate la muncă, îndeobște, angajatul tău își poate ameliora situația în cel mai scurt timp posibil și având la dispoziție cele mai bune servicii medicale disponibile, fără să scoată bani din buzunar sau fiindu-i returnat costul serviciilor medicale de care a beneficiat.


În situația pierderii sănătății angajatului tău, oare cine platește? Ai fi tentat să zici că angajatul, eu zic că plătiți amândoi întrucât, tu nu mai produci și va trebui să pui în aplicare un plan de rezervă, dacă ai, dacă nu să realoci resursele pentru rezolvarea acestei lipse a angajatului tău.


Ce acoperă o Asigurare de Sănătate de grup?

În general Asigurarea de Sănătate este structurată pe pachete, iar pachetul de bază include de obicei Ambulatoriu (analize de laborator, consultații, imagistică) și Spitalizare (spitalizare și intervenții chirurgicale). La aceste pachete de bază pot fi atașate multe alte acoperiri suplimentare, printre care: graviditate și naștere, spitalizare și intervenție chirurgicală la boli grave, consultații la domiciliu, medicamente, recuperare, vaccinuri, etc.


Diferențele între ofertele de la mai multe companii apar la sume asigurate maxime, la condiții de eligibilitate, la excluderi și la componența pachetelor, de aceea asistența unui broker, care să înțeleagă nevoile companiei dvs, și să fie la curent cu ofertele din piață, este de preferat. De cele mai multe ori, brokerii cunosc limitele pe care produsul de la un asigurător îl are comparativ cu alt produs de la alt asigurător, află nevoile dumneavostră specifice și poate să le evidențieze și dvs în comparația ofertelor.


Asigurarea de Sănătate diferă de Abonamentul la o clinică privată în cel puțin două privințe:
1. Teritorialitatea, care înseamnă accesul doar în rețeaua respectivă de clinici pentru abonament, pe când asigurarea de sănătate nu are această restricție.
2. Servicii acoperite, care la abonament sunt mult mai puține și unele sunt doar reducere de cost, iar la asigurarea de sănătate ele sunt mult mai acoperitoare în termen de Sume Asigurate și de servicii incluse.


Când este cel mai bun moment pentru a contracta o Asigurare de Sănătate?
Este evident că înainte să se întâmple riscul asigurat pentru a putea beneficia de acoperirea poliței de asigurare. Deci, be advised!


Dar de ce te-ar interesa pe tine, antreprenorule, ca angajații tăi să fie asigurați?
Dincolo de evidențele unui atu competitiv în piața forței de muncă, Asigurarea de Sănătate (AS) înseamnă bani pentru tine pentru că:

1. AS este deductibilă fiscal în limita a 400 EUR per angajat per an (Art. 68, (5), h), Cod Fiscal).


2. AS îți scade absenteismul angajaților, prin rezolvarea eficientă și eficace a problemelor de sănătate. Adică, reduce timpul pe care aceștia îl petrec pentru rezolvarea acestora, prin servicii profesionale de sănătate și prin eliminarea birocrației sau timpilor de așteptare.


3. AS minimizează productivitatea scăzută din cauza problemelor de sănătate. Un angajat cu asemenea probleme de sănătate va avea randament diminuat, ceea ce impactează business-ul.


4. AS de grup costă sensibil mai puțin decât AS individuală, pe care și-ar dori-o orice om al muncii, dar pe care nu și-o permite.


5. AS poate deschide oportunitatea de a scădea costurile pe tot portofoliul de asigurări în curs al companiei.



Ce este de făcut?
1. Dacă deja ai, poate că e bine să te interesezi ce mai este nou prin piață, în termeni de analiză cost/beneficiu, ai putea să fii surprins.

2. Dacă încă nu ai contractat, atunci poți să aprofundezi subiectul, pentru a preîntâmpina situații neplăcute.

În ambele situații poți să apelezi cu încredere la mine. Pentru evaluare, asistență la identificare riscuri și oferte personalizate, mă puteți contacta la email: maxim.catalin.mgm@gmail.com, furnizând numele firmei, numărul de angajați, domeniul de activitate și datele de contact ale dumneavoastră.


*****


Util de citit:

Managementul Riscului: Cum? Când? Beneficii

Asigurările de Viaţă - Contractul de Asigurare - FAQ 

De ce nu-și fac românii Asigurare de Viață? 3 motive.

Despre autor:
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.


Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com
07. Managementul Riscului: Cum? Când? Beneficii - May 9, 2016 4:08:00 PM

“Salut! Cum îți merge?Bine, Mulțumesc! Mai bine decât mă așteptam! Ai auzit ce s-a întâmplat la firma colegului nostru? Cum a fost oare posibil așa ceva?”


Image courtesy of by Stuart Miles at FreeDigitalPhotos.net

Poate că mai departe subiectele vor veni din zona legislației, crizei economice sau a competiției. Indiferent de acestea, riscurile asumate sau neidentificate la timp sunt cele care vor fi vinovate de asemenea dialoguri.
De cele mai multe ori antreprenorii își asumă foarte multe riscuri și nu dintre cele mai mici, având ca mobil/motivație succesul în forma lui absolută, obținut, evident pe drumul cel mai scurt.
Știați că există modalități de a optimiza rețeta de succes a oricărui antreprenor, astfel încât lucrurile să fie îmbunătățite, procesele eficientizate, iar obiectivele atinse? Poartă numele sofisticat de Managementul Riscului.

În acest articol:Cum funcționează?Când trebuie folosit?Cine să conducă un Proces complet?Un Management al Riscului în cazul investitorilor?Beneficii

Cred că l-aș întreba pe unul din managerii de mai sus așa: Cum arată binele tău? și încă mai mult: Cum ai vrea să fie mai binele tău?
Binele în business este ușor de creionat și este de obicei o listă cu câteva elemente de bază, printre care: profit, cotă de piață, creator de valoare. Mai binele poate să fie de fapt planul pe termen mediu și lung, extindere, diversificare.
Mai apoi, l-aș mai întreba pe același manager: Ce-ar putea interveni ca să nu mai fie bine?De fiecare dată se întâmplă la fel, fiecare dintre ei face o pauză reflexivă și revine cu o altă listă de elemente care pot impacta business-ul în mod negativ, de această dată o listă mult mai consistentă și mai acrivist formulată.
Riscul se transformă dintr-un element neutru în ceea ce este prin capacitatea de a relaționa cu o situație ideală sau cu una dată. Din acel moment se referă direct sau indirect la o persoană, companie sau grup și activitățile lor sau situațiile în care se găsesc. Prin urmare, acest element neutru capătă valența de a determina rezultate într-un fel pozitiv sau negativ, chiar indiferent de conștientizarea sau nu a acestui lucru.
Dacă ceva se întâmplă și impactează negativ un context, se numește risc.  Iar demersurile coagulate pentru ca aceste evenimente să impacteze mai puțin sau deloc pot fi subsumate Managementului Riscului.

Câteva întrebări mari despre Managementul Riscului
I. Cum funcționează Managementul Riscului?Un proces popular și simplificat poate decurge astfel:

1. Pune mâna pe risc, adică identifică-l în forma care creează impact cuantificabil în proiectul tău.
Dacă se întâmplă ceva și se diminuează câștigurile? Dacă apare ceva neașteptat și scad vânzările? Dacă intervine o modificare legislativă și afectează tot antreprenoriatul românesc?
Există metode consacrate de identificare a riscurilor dintr-un context precizat de business, poate și pentru că Riscul în business este probabil mult mai uzat ca în viața personală. Există mult mai multe resurse și indicatori identificabili, care să se concretizeze, în final, în profit. Câteva metode de bază presupun: brainstorming, liste de riscuri (vezi pe acest blog: Riscurile la nivel mondial pentru 2013), experții din domeniu (Bancherii se tem).


2.Vorbiți aceeași limbă despre Riscuri, adică implementați un proces coerent de comunicare pentru a fi conștienți în egală măsură de aceste Riscuri.
Cum impactează riscul identificat fiecare nivel al organizației? Este el definit la fel în toate aceste contexte? Ce ar trebui precizat astfel încât să existe o înțelegere comună a acestui risc specific?
În funcție de dimensiunea organizației, acest proces de comunicare se poate face cu o anumită periodicitate sau ca eveniment special creat, folosindu-se toate mijloacele obișnuite de comunicare ale organizației.
3. Cântăriți Riscurile și găsiți raporturile de cauzalitate dintre ele, acolo unde există, evaluați impactul și frecvența lor.
Cât de puternic se simte efectul riscului? Ce nivele sunt mai puternic afectate? Cu ce frecvență apare acest risc?
Scalarea riscurilor în raport cu alte riscuri poate să genereze o ierarhizare a acțiunilor ulterioare și o dozare a resurselor interne pentru a rezolva efectul riscurilor în organizație.
4. Fiți creativi cu răspunsurile la Riscuri și alcătuiți scenarii de răspuns, dar și cu măsuri de prevenție.
Răspunsurile pot însemna: eliminarea Riscului prin eliminarea cauzei riscului, Acceptarea sau asimilarea Riscului prin planuri de acțiune specifice și Transferul Riscului, de obicei printr-o asigurare sau altă formă de transfer.
5. Monitorizare Riscuri și Indicatori de Risc.
În urma acestui proces, se vor fi identificat și indicatori cheie de risc, ce trebuie urmăriți pentru a schimba starea de re-acțiune față de un risc, dacă acesta se alterează în timp.
Elementul de Acțiune se regăsește continuu în acest proces simplificat. Fără acțiune, Managementul Riscului nu are sens.

II. Când trebuie folosit Managementul Riscului? Când? Unde? Adică, În ce situații? Orice antreprenor pățit va răspunde că un Proces de Management al Riscului este util să fie făcut la început și periodic.
Ori de câte ori începe un proiecte de anvergură, se impune și o analiză aprofundată de risc, un Management al Riscurilor exhaustiv, pentru a cunoaște cât mai multe aspecte și a putea fi pregătit. Procesul în sine este o abordare sistemică ce extinde, prin mijloace specifice, imaginea de ansamblu asupra riscurilor și oportunităților din proiect și din afara lui.
Managementul Riscului face ca partea de acțiune din orice proiect să se facă pe un fundament care asigură rezultate de calitate proiectului în timp util și cu costuri controlabile, ceea ce înseamnă proactivitate în mod profesionist.

III. Cine să conducă un Proces complet de Managementul Riscului?Este destul de simplu de intuit că profesioniștii pot face ca rezultatele să apară mult mai repede, iar lucrurile să capete sens în context mult mai eficient. Este bine să fie un Consultant de Risc sau cineva care a fost pregătit și certificat pentru acest tip de procedură.
Doar nu v-ați încredința afacerea pe mâna cuiva pe care nu-l cunoașteți și nu-i apreciați contribuția la business-ul dvs?
Există și oameni de asigurări care pot oferi consultanță de risc, peste mandatul de asigurări.

IV. Un Management al Riscului în cazul investitorilor?Fără îndoială. Am observat însă câteva aspecte și acestea se verifică periodic în cazul investitorilor în fonduri precum cei cu polițe de asigurare cu componentă investițională de tip Unit-Linked:
Când este vorba despre banii lor, oamenii apreciază și evaluează riscul doar în măsura în care îi afectează direct, adică doar dacă se concretizează într-o amenințare cu impact financiar asupra contului lor în mod direct.
Din acest motiv, Percepția asupra riscului este, din păcate, un aspect subiectiv, el însemnând lucruri diferite pentru persoane diferite în situații similare.
Astfel, că o informație cu impact economic într-un anumit domeniu care poate fi monetizat este ignorată tocmai din acest motiv, iar valorizarea informației în contextul mai larg al unui portofoliu o poate face mai eficace un Consultant.
Atitudinea la risc depinde de suma investită și de valoarea ei în contextul economic propriu clientului: educație financiară, practică economică, viziune asupra vieții.
Este vorba despre toleranța la risc, adică despre cât ești dispus să pierzi pentru a avea șansa de a câștiga mai mult. Dacă un risc este identificat și impactul său este imediat, atunci există reacție emoțională la risc. Dacă riscul se încadrează în altă categorie decât cu impact imediat direct asupra contului, atunci este întâmpinat cu o indiferență relativă.


În concluzie, Ce beneficii pot avea când folosesc un Management al Riscurilor?
1. Plus-valoare adusă de Consultanții de asigurări, care operează zilnic cu diferite riscuri asigurabile și pot să-și “upgradeze” calitatea serviciilor prin Consultanța de Risc și  Managementul Riscului, mai ales că pot identifica și riscuri care nu sunt transferabile unei polițe de asigurare, dar care au impact în business-ul clienților.
2. Strategie eficientă și eficace. De ce? Pentru că face ca o decizie de business să fie bine fundamentată și pentru a putea mai apoi planifica eficient și eficace, ghidând execuția și controlul și creând o imagine de ansamblu completă și incluzivă.
3. Este o modalitate de specializareprin situarea în context și nu prin independentizarea domeniului de activitate, element care poate crea cel puțin 1 avantaj competitiv. Elementele din jurul nostru sunt interconectate și atunci când ceva se întâmplă undeva, există o posibilitate de a impacta și activitatea de bază, dacă nu direct și imediat, în mod indirect și pe termen mediu sau lung. O disciplină de lucru care include Managementul Riscului poate să însemne capacitatea de a avea un ROI mai bun decât alte business-uri.
4. Cu ceva vreme în urmă am scris o postare (Este vorba despre bani) în care aminteam despre ce este activitatea unui Consultant Financiar sau despre ce ar trebui să fie și am primit un comentariu, pentru care sunt recunoscător, care mi-a pus în vedere o atitudine pe care am întâlnit-o nu foarte des, însă cu o anumită regularitate; încerc o parafrazare: întreaga economie este construită pe ideea de lăcomie.

Ceea ce cred că poate face Managementul Riscului este să ofere un instrument eficient pentru a putea atinge obiective precise, mai ales în contextul în care însăși economia poate fi considerată un risc al său, tocmai pentru că există un punct de plecare identificabil al acestui risc.








Ce-ți trebuie ca să fii fericit? Îți merge business-ul ca “pe roate”, acasă toate bune, ai timp de toate pasiunile și hobby-urile tale? Dar, Ce te face nefericit? Angajați nemotivați, facturile prea multe, stres? Esența sumei răspunsurilor este “Riscul”, iar gestionarea acestuia prin Managementul Riscului devine o uzanță necesară, întrucât spune o axiomă a Managementului că ceea ce nu se măsoară, nu poate fi controlat, iar ceea ce nu este cunoscut, nu poate, cu atât mai mult.



Te provoc să-ți dai răspuns la cele două întrebări de la începutul articolului:
1. Cum arată „binele” tău?
2. Ce ar putea interveni astfel încât să nu mai fie „bine”?
Și te provoc să ne împărtășești concluziile tale într-un comentariu mai jos!




Despre acest subiect, te invit să mai descoperi pe acest blog:
"Riscul este ceva pozitiv!"

Dispersia Riscului

Rişti mai puţin şi câştigi după implicare

Strategia de Investiții și Controlul Investiției
Asigurările de tip Unit-Linked - FAQ

Despre autor:
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

08. Strategia de Investiții și Controlul Investiției - Mar 21, 2016 7:15:00 PM
Image courtesy of pannawat at FreeDigitalPhotos.net

Ai bani de investit în Fonduri, printr-o Poliță de Asigurare cu Componentă Investițională. Cum îi faci să crească? Nu poți să influențezi Fondul, cu atât mai mult piețele financiare. Asta dacă nu ai câteva sute de miliarde de EUR. Atunci, se pune problema, Unde Ai Tu Controlul Investiției Tale?De fapt, nu este atât de complicat pe cât pare. Trebuie să știi în ce te bagi, să poți acționa proactiv și să vrei să reacționezi în timp util.
De la început îți spun că vei avea fibrilații (cel puțin nu stricto senso) când piețele fierb, chiar dacă ți-ai dezvoltat o Strategie de Investiții bună. Însă a vând o Strategie de Investiții care funcționează, vei dispune de o rețetă care să stabilizeze fibrilația rapid și eficient.
Să ne înțelegem, odată investiți banii, nu poți evita riscurile, ci doar poți gestiona efectul acestora.

Deci?!




Cine?Investitorul este și cel care pune banii la lucru pentru un proiect argumentat și cel care dă lovitura într-o afacere și se retrage în glorie. O investiție calculată și un rezultat pozitiv sărbătorit cum se cuvine, acestea sunt elemente parte din viața celor mai mulți investitori. Însă există Investitori de carieră care, dezvoltându-și în timp o Strategie eficientă de Investiții, continuă să fructifice oportunitățile de piață.
Ce?Strategia de Investiții reprezintă harta pe care o avem în fața ochilor în planificarea și alegerea drumului și a rutelor ocolitoare în ceea ce privește călătoria de investiții. Este partitura de pe care se interpretează magistral și de fiecare dată altfel această simfonie a piețelor financiare. Este rețeta celei mai reusite prăjituri a unui Masterchef, pe care o poți pune în platou în atâtea feluri.
Strategia presupune acțiunea care s-o implementeze, iar acțiunea subsumată principiilor Strategiei creează plus valoare contului. Strategia de Investiții răspunde în mod satisfăcător celor 2 întrebări: 1. Cum minimizăm riscurile?, 2. Cum maximizăm oportunitățile?
De ce?Există o tendință în rândul clienților de asigurare, și anume: odată făcută polița, contul este lăsat în inerție și evoluția piețelor financiare dictează investiția, de multe ori defavorabil. O Strategie de Investiții coerentă și sănătoasă va aduce la masa discuțiilor pe client și pe consultant pentru a remedia unele deficiențe și pentru a uza de unele drepturi care pot influența pozitiv contul investitorului.
Cum poți alcătui o Strategie de Investiții eficace și eficientă pentru polițele cu componentă investițională și cât de sigură și corectă poate fi ea și, mai ales, cum poți gestiona această situație complexă?
Într-o postare anterioară aminteam de câteva din cele mai importante sfaturi de care poți ține seama când ai sau vrei să ai un asemenea instrument financiar. Dintre acestea, Strategia de Investiții este de departe un element definitoriu unui investitor de carieră și include Profilul de Risc, Experiența și Așteptările investitorului.
Pentru a stabili în mod cât mai corect Strategia de Investiții, este util să ții cont de situația ta reală, evaluată onest și cu multă atenție. Mai întâi, ce nevoi financiare neacoperite există, apoi ce disponibilități financiare și în ce formă există, poate în concluzie care este nivelul unui confort financiar constructiv. Cu titlul de acțiune suplimentară, poți analiza și ce potențial de surse și resurse vei accesa în plus de ceea ce deja ai, pentru a-ți atinge  aceste obiective. Analiza aceasta are în vedere toate intervalele de timp relevante și toate aspectele cu impact financiar în bugetul familiei. Un task foarte important, rezolvat în colaborare cu Consultantul tău.
Cât?Astfel se desprinde în mod natural întrebarea: Cât să investesc? Decizia asupra sumei de investit, de obicei, se conturează după aflarea tuturor informațiilor care țin de tabloul investiției. Se ține cont de determinanții cantitativi: investiție pe termen scurt, mediu sau lung, banii toți odată sau în tranșe la intervale de timp, momentul efectiv al investiției. Și se exclude investirea banilor de care nu dispune clientul, precum împrumuturi, bani alocați altor nevoi. 
De asemenea, poți ține cont de un alt principiu de investiție, să nu investești mai mult de 10% din ceea ce câștigi. Dacă banii aceștia ar fi pierduți, nu ar duce la destabilizarea bugetului personal și, în același timp, suma să cointereseze atenția. Dacă riscul asumat este prea mare, atunci tendința de a reacționa emoțional este mult augmentată, adică duce la panicare rapidă și exit în momente nepotrivite.
Dealtfel, scopul oricărei investiții devine pe termen lung crearea unui venit pasiv destul de consistent pentru a prelua efortul financiar din activitatea curentă.
Când?Când e mai bine să investești? "Acum" este răspunsul corect, “ieri” ar fi fost bine, “mâine” este prea târziu. Mai onest, când știi destule despre investiția ta astfel încât să poți controla ceea ce se întâmplă pentru a anticipa corect următoarea mișcare. Când ai destule pârghii și instrumente prin care poți să controlezi ceea ce se întâmplă în fiecare fază a investiției tale.  
O chestiune esențială este sincronizarea cu oportunitatea, adică prețul activului este mic, analiza argumentează trend de creștere, acțiunea se petrece în timp util. De obicei, un consultant atent și cu experiență poate sublinia momente potrivite, variabilele fiind foarte multe, însă o Strategie bună poate surclasa o perioadă cu volatilitate.
Factorul Timp este cel care dă coerență Strategiei de Investiții, întrucât cele mai multe strategii se fac ținând cont de termene medii, lungi și foarte lungi, soluțiile fiind construite ținând cont și de aceste elemente.
Cum?Motorul din spatele unei Asigurări cu componentă investițională este fondul de investiții, care va da expresie randamentului contului tău. Dincolo de un mecanism eficientizat și un număr și volum mici de taxe, câțiva parametri sunt esențiali: administratorul, mărimea și moneda Fondului, tipuri de active, dispersia riscului,  istoricul fondului.
Prospectul fondului oferă toate informațiile utile unei analize aprofundate: tip de fond, active, riscul asumat, componență, istoric, premii, și alte elemente care sprijină decizia de a investi. De obicei, prospectele fondurilor în variantă redusă sunt publice și gratuite și sunt suficiente pentru o decizie informată de investiție.
Un element de impact este administratorul de fond, prin experiența și rezultatele furnizate în timp creând un context potrivit pentru evoluție pozitivă a fondului. Câteva repere istorice de care se ține seama când este evaluat un fond sunt: crizele financiare, elemente de impact asupra economiei mondiale sau local-regional.
De obicei clientul investește în domeniul/aria/industria despre care are cunoștințe aprofundate sau cel puțin un interes deosebit pentru principalele participații ale fondului. Acest lucru este foarte util în înțelegerea unor mecanisme de macroeconomie care pot influența într-un sens sau altul randamentul fondului, implicit al contului.
Cum minimizăm riscurile și cum maximizăm oportunitățile? Un răspuns complet poate nu există, ci doar în contextul specific fiecărui client este mai justificabil decât altul. Acest lucru nu înseamnă însă o medie universală, astfel că un singur răspuns este evident: acțiunea. Riscurile controlabile în efect și nu în cauză țin de evoluția negativă a fondului sau de dinamica evoluției fondului, acestea fiind determinate de evoluția piețelor financiare. Oportunitățile țin de mărirea contului când apare un preț bun al unui alt activ și conservarea câștigului acumulat în perioade de volatilitate crescută și trenduri incerte. 
Minimizarea riscurilor și maximizarea oportunităților se face prin uzarea de drepturile contractuale de a schimba fondurile prin transfer sau redirecționare, drepturi în general comune pentru majoritatea contractelor de tip Unit Linked.
Așteptările unui investitor sunt determinate de nivelul de educație financiară pe care l-a atins, cumulat și cu experiența practică de investiții care modelează covârșitor acest aspect. Așteptările presupun capacitatea de reacție pe scădere, determinat de factori sociali, psihologici, culturali care țin de context. De asemenea, există un nivel de așteptare legat de randamente medii pe clasa de active accesată prin investiție, care duce investitorul în zona de apetit/toleranță la risc.
Experiența de investiție. Întreabă orice proprietar de afacere și-ți va argumenta că cea mai bună investiție este în business-ul său, în ceea ce cunoaște intim: mecanisme și desfășurare reală. Este evident și firesc să susții cu entuziasm și convingere despre ceea ce cunoști practic cel mai bine: costuri și venituri, profituri și potențial.
Cu cât mai aproape de învestiție vei fi în ceea ce privește cunoștințelor și a interesului manifestat, cu atât mai mult îți vei mări șansele de a face bani.  Profilul de risc, care evaluează toleranța la risc sau apetitul la risc, este legat de volatilitatea contului și de capacitatea investitorului de a gestiona emoțional-rațional situația. În situația contractelor în discuție, alcătuirea profilului de risc va diferenția între opțiunile inițiale de investiție, mai precis în ce fonduri/programe se vor duce banii. În general, opțiunile sunt limitate ca număr, astfel că studierea lor este facilă, iar decizia de investiție poate fi de asemenea facilă. 
Există multe variante de Profile de Risc, iar cele mai multe leagă acest profil de Experiența anterioară de investitor.
Cât de sigură este o Strategie de Investiții? Un răspuns general valabil nu cred să existe, poate niște rețete particularizate unei industrii sau perioade istorice. Atunci când se ia o decizie de investiție, Strategia o va ancora mai bine în realitatea investițională și va oferi mai multe șanse ca decizia să fie cea corectă pe termen mediu și lung
O Strategie de Investiții eficace și eficientă este o planificare analitică și complexă, care produce rezultate în timp predefinit și este un element viu și ajustabil. Pentru începători și pentru investitorii conservatori, este bună o abordare conservatoare a investiției, pentru familiarizare și pentru dispersie a riscului pe mai multe tipuri de active.
Investiția nu presupune pasivitatea nici măcar în formă nuanțată, ci presupune acțiune spre a găsi pârghii de a influența rezultatul final. Cu cât face mai des și mai atent acest lucru, cu atât mai mult investitorul devine mai sensibil la mișcările din piață. Devine astfel mai capabil și mai încrezător în a anticipa anumite mișcări pe care le poate transforma în oportunități pentru el, își dezvoltă flerul de investitor.







Pentru o aprofundare a subiectului de mai sus poți citi și din alte surse:http://www.investopedia.com/http://www.bvb.ro/



Tu ce surse folosești? 
Lasă un comment cu ele pentru a ne îmbogăți cu toții cunoștințele și experiența de investitor.


*******

Postări cu subiecte similare sau complementare:
"Riscul este ceva pozitiv!"

Top 10 sfaturi pentru a face Profit prin Asigurările cu Componentă Investițională

Dispersia Riscului

Investițiile prin polițe de asigurare sunt neimpozabile

Fondurile de investiție ale Asigurărilor de tip Unit-Linked


Despre autor:
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese și monitorizare rezultate financiare.


Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

09. Top 10 sfaturi pentru a face Profit prin Asigurările cu Componentă Investițională - Mar 4, 2016 10:08:00 AM
Image courtesy of Sujin Jetkasettakorn at FreeDigitalPhotos.net

Știați că există pârghii prin care cine deține Asigurări cu Componentă Investițională poate maximiza randamentele conturilor sale, chiar în perioadă de criză financiară?
Acest tip de asigurări de viață (Unit-Linked) sunt construite astfel încât  partea investițională să ofere oportunități de a-ți proteja contul de scădere, dar și de a-l crește împreună cu evoluția pieței financiare. Mecanismul de funcționare, Drepturile date de contract și Interesul către macroeconomie sunt elementele care stau la baza obținerii de profit prin Administrarea profesionistă a acestor contracte.
O privire de ansamblu asupra investițiilor ține cont, în primul rând, de Profilul de investitor marcat de Apetența la risc, Așteptările, Experiența și Implicarea clientului și abia mai apoi de Companie, Consultant și Componenta de investiție din Poliță.

Strategia de Investiție Mecanismul de Funcționare Drepturile contractuale cu efect în Contul de InvestițiiCunoștințele de investitor Consultanță profesionistă Influențarea Randamentul Contului  Investițiile și rațiunea Analiza costurilorClauzele Medicale Reconsiderare exit
1. Mai întâi, alege o Strategie de Investiție care să se potrivească Profilului de Risc, Așteptărilor și Experienței tale de Investiții.

Experiența ta de investitor cântărește foarte greu în strategia de investiție pentru că setează modul în care vei interacționa cu această investiție. Te ajută experiența anterioară a unei investiții de oricare natură: Business personal sau Brokeri de investiții,  pentru înțelegerea facilă a Mecanismului de Investiție.

Profilul de risc îți va da o orientare către Fondurile de investiții care se mulează cu stilul tău de viață și cu asumarea unor decizii financiare importante. Așteptările tale legate de evoluția contului vor fi puse în context, integrând experiența și cunoștințele tale în domeniul investițional și profilul de risc.

Toate sunt corelate și cu situația financiară actuală cu impact direct asupra Fondurilor, dar și cu strategia pe termen mediu și lung asumată sau revizuită. Diversificarea portofoliului de investitor este o idee ce produce profit în situații incerte sau de volatilitate crescută pe piețele financiare și în același timp o bună strategie de început.


2. Este absolut necesar să cunoști Mecanismul de Funcționare al Asigurării de Viață cu Componentă Investițională pe care ai achiziționat-o. În principiu, tu vii cu o sumă de bani și compania de asigurări îți pune la dispoziție variante de programe sau fonduri de investiții cu Prospecte diferite. Există de obicei o taxă inițială, Diferență preț vânzare/cumpărare, cu restul de bani se achiziționează Unități de Fond, în varianta agreată.

Cine este implicat? Ce instituții vor fi prezente la investiția pe care tocmai ați început-o: Compania de Asigurări, Administratorul de Fond, ș.a.? În ce se investesc banii tăi? Programe de Investiții sau/și Fonduri de Investiții? Care este circuitul banilor? Ce se întâmplă cu ei de când trec din contul bancar în poliță și invers? Termene de investiții? Când se investesc efectiv banii și în ce condiții? Care sunt costurile fixe și cele ocazionale? Simplificat, banii care vor merge în investiții sunt pretabili de anumite cheltuieli procentuale sau fixe, care influențează contul cu o anumită periodicitate. 

3. Ai prin Contractul de Asigurare semnat câteva drepturi cu efect în Contul de Investiții, printre ele cele mai importante sunt Dreptul de a face Transferuri (gratuite) între Fonduri și Dreptul de a Redirecționa Prima de Asigurare.

Dreptul de a face Transferuri (gratuite) între Fonduri îți dă posibilitatea de a-ți schimba Strategia de investiții pe termen scurt, prin accesarea unui alt fond de investiții cu potențial de creștere. Acest lucru se face prin vinderea/cumpărarea Unităților de Fond deținute la un moment dat și este de obicei gratuită de 2 ori pe an.

Dreptul de a Redirecționa Prima de Asigurare înseamnă adăugarea unor Fonduri noi în Strategia de Investiții, păstrând în același timp și strategia inițială. Poți face uz de acest drept când apar noi oportunități în piață și, de asemenea, este gratuit de 2 ori pe an.


4. Obligațiile, care nu țin de Condițiile Contractuale, dar care sunt esențiale se referă la o constantă Educație de investitor din toate sursele relevante și accesibile. A te informa despre evenimentele care au impact în evoluția fondurilor și contextele care duc la aceste evenimente devine o activitate continuă și de durată. Studiază cum au reușit cei mai de succes investitori, ce strategii au aplicat, ce principii de viață au avut, ce practică de investiții au folosit.

Sursele de informare pentru investitori evoluează și inovează continuu, astfel că este utilă orice formă de informații financiare apelate cu discernământ și dorință de acțiune. Site-urile multor companii conțin informații de bază pentru investitori, unele chiar mini-cursuri gratuite pentru o introducere în domeniul investițiilor financiare. Informațiile specifice legate de investiția ta vor fi însă particularizate alături de Consultantul tău Financiar și de compania prin care investești în polița de asigurare.

5. Solicită consultanță profesionistă Consultantului tău și stabilește un program de service și acest element poate fi decisiv în evoluția investiției tale pe termen mediu și lung. Consultantul Financiar poate veni cu experiența de investiții a companiei, la care adaugă experiența proprie de administrare a unui portofoliu de investitori și cu interesul profesional pentru domeniul financiar.

Serviciile de consultanță date de către Consultantul Financiar se referă la informații care ajută la susținerea și evoluția pozitivă a contului de investiții. Contextul macro-economic în care se găsește contractul, diferitele ajustări făcute de companie și componentele specifice ale părții investiționale fac parte din programul de service obișnuit. 

6. Principiul care stă la baza Strategiei tale este că poți influența Randamentul Contului și nu Randamentele Fondurilor/Programelor de Investiții, care sunt doar pârghii pentru Cont. Administratorul Fondurilor de Investiții are sarcina de a investi activele fondurilor, în niciun fel deținătorul poliței nu poate influența rezultatele investiționale ale acestora. Ceea ce poți face este să folosești oportunitățile de cumpărare la un preț mic cu scopul de a vinde la un preț bun, astfel făcând profit.

Exemplu relevant: cumpărarea unui apartament la un preț mic cu scopul de a face bani prin aprecierea valorii lui și/sau prin închiriere. Valoarea poate crește natural prin aprecierea prețului pe piață, însă îi poți influența și tu valoarea prin investiții de renovare sau de construire elemente deosebite.


7. Investițiile sunt apanajul rațiunii și nu al sentimentelor, așa că reacționează doar la argumentație și analiză aprofundată a oportunităților care apar. De aceea, când pleci la drum în investiții este util un plan de rezervă pentru a putea fructifica toate trendurile pozitive pe care le produce piața. Se poate întâmpla ca unii clienți să își asume riscuri insuficient argumentate sub imboldul emoționalului, asumându-și și efectul deciziei.

Să gestionezi un portofoliu de active care să-ți minimizeze pierderile și să-ți maximizeze oportunitățile de creștere și, în același timp, să nu se anuleze reciproc. Este vorba despre elemente principiale de bază și în niciun caz de algoritmi complecși de construire portofolii de investiții.


8. Dacă deții deja o astfel de poliță de asigurare, fă o analiză minuțioasă a costurilor, care țin de partea investițională, și nu numai, pentru a avea un tablou la zi. Informații precum: costuri periodice, costuri ocazionale, cheltuieli la zi pe contract, raport cont-cheltuieli, sunt folositoare pentru a-ți evalua periodic investiția. De obicei, compania îți va elibera la cerere sau periodic o informare de acest gen, pe care este util s-o înțelegi și s-o completezi.


9. Profită de un asemenea contract, care îți poate înlesni posibilitatea de a atașa o serie de Clauze Medicale, care să elimine alte riscuri financiare. Există situații în care un pachet complet ce include investiții-economisire, asigurare de viață și asigurări medicale să fie mai ieftin decât achiziționate separat.


10. Reconsideră-ți exitul, pentru a fi pregătit și pentru alte tipuri de oportunități, nu doar cele de pe polița pe care deja o deții. Când ai stabilit Strategia de investiție, ai avut în vedere un Obiectiv major pe termen lung, care dictează și ulterior acțiunile tale.  Obiectivul tău poate fi atins și cumulând o sumă de contexte personale și de business care nu au putut fi anticipate și care pot dicta o nouă strategie investițională.






Răspunde întrebării despre cum investești tu prin click la sondajul din dreapta sus!


Ai putea găsi utile și următoarele postări din aceeași zonă de interes:

Redefinirea investitorului
From Financial Advisor to Wealth Manager
Asigurările de tip Unit-Linked - FAQ

Manipularea bursei
"Riscul este ceva pozitiv!"



Dacă ai vreo poliță de asigurare de acest gen, împărtășește-ne experiența ta într-un comentariu.
Voi reveni cu o postare care să trateze subiectul: cea mai bună variantă de a face bani din acest tip de poliță.



Despre autor:
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese și monitorizare rezultate financiare.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com










10. RCA - FAQs, Este bine să știi despre RCA - Jul 22, 2015 11:27:00 AM


În general, posesorii de RCA cunosc mai mult sau mai puțin despre această poliță din simplul motiv că nu primesc condiții contractuale la emiterea poliței, acestea găsindu-se în forma Ordinului 14/2011 al CSA, actualul ASF, cu modificările ulterioare.

Ce este RCA-ul?
RCA-ul este o Asigurare de Răspundere Civilă Auto cu obiect Despăgubirea terțelor părți prejudiciate în situația unui accident rutier.

Ce asigură RCA-ul? Care sunt Riscurile acoperite?
Pagubele produse din vina posesorului asigurării pentru terți, fie ele 
a) vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;
b) pagube materiale;
c) pagube reprezentând consecința lipsei de folosință a vehiculului avariat;d) cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată. (vezi Ordinul 14/2011 al Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (actuala Autoritate de Supraveghere Financiară) cu modificări în privința limitelor de despăgubire).
Din 2012 plafonul a fost ridicat până la 1.000.000 EUR/eveniment la daune materiale și până la 5.000.000 EUR/eveniment la vătămări corporale și deces.
Se mai acoperă și prejudiciile produse prin antrenarea instalațiilor sau dispozitivelor echipate în autovehicul sau prin desprinderea accidentală a remorcii sau atașamentului la autovehicul.
De asemenea se mai acoperă și culpa conducătorului auto, chiar dacă acesta nu avea consimțământul de a conduce autovehiculul sau dacă nu avea permis auto sau dacă nu a respectat elemente tehnice vis-a-vis de mașină.
Se asigură și prejudiciul produs de antrenarea altor elemente antrenate de mișcarea vehiculului, se asigură inclusiv vătămările corporale produse rudelor conducătorului auto în situația de față, ca și pagubele aduse prin deschiderea ușii.

Atenție!
RCA-ul asigură doar terții, nu și autovehiculul deținătorului de RCA, pentru această situație existând polița CASCO.
Cu toate acestea, RCA-ul este protecția financiară a celui care a produs paguba.

Ce se întâmplă dacă circuli fără asigurare RCA?
Daunele produse pot fi considerabile și trebuie plătite integral, indiferent de cuantum, iar lipsa poliței duce la litigii care atrag alte cheltuieli imputabile celui fără asigurare.
În plus, ești amendat și riști și radierea autovehiculului (vezi Ce sancțiuni riști dacă circuli fără RCA?)

Ce Obligații are Asiguratul?
Să înștiințeze asigurătorul în cel mai scurt timp posibil despre detaliile producerii evenimentului.
Obligația față de persoana prejudiciată se referă la furnizarea datelor următoare: nume și prenume, rezidență, date despre polița RCA și date despre autovehicul.
Există Excluderi stipulate în poliță?
Dacă nu există poliță RCA, asigurătorul nu despăgubește.
Nu se despăgubesc prejudiciile conducătorului auto asupra sa și nici asupra bunurilor care îi aparțin lui, soțului/soției sau aparținătorului său, sau dacă aceste bunuri sunt în folosința sa.
Există și alte excluderi cu adresare a unor situații specifice, vezi Ordinul 14/2011 ASF de mai sus, la Art. 27.

Dauna
În termen de 3 luni de la avizarea producerii evenimentului asigurat, asigurătorul trebuie să plătească sau să dea un răspuns de refuz motivat.

Constatul Amiabil
Sau "Constatarea amiabilă de accident" se folosește în situația în care din accident au rezultat doar pagube materiale și în accident au fost implicate doar 2 (două) autovehicule. 

Cum verific valabilitatea poliței RCA?
Simplu,
Intri pe link-ul ASF cu baza de date CEDAM și introduci datele cerute.

Alte informații despre RCA poți găsi și pe site-ul ASF în Ghidul RCA


11. Zona Euro și Banca Central Europeană la început de săptămână - Mar 23, 2015 10:00:00 AM

Image courtesy of Salvatore Vuono/ FreeDigitalPhotos.net 


Nu e o noutate că, în sfârșit, Banca Central Europeană (BCE) a început achiziția de obligațiuni europene pentru a direcționa cu încă o măsură mai serioasă inflația, către pragul de 2%. Cele 1100 mld EUR intră deja în Europa în tranșe lunare, iar bursele spun că acest element are efect pozitiv, înregistrându-se creșteri interesante. Desigur, trendul așteptat trebuie confirmat în perioada următoare, dar când același tip de măsură a fost luat de către SUA, a urmat un trend stabil de creștere. Pentru Europa, Citigrup anticipează 70% creștere la finalul lui 2016.

Pe de altă parte, creșterea de pe burse rămâne sensibilă și la situația Greciei, care încearcă să obțină ajutor financiar, fără implementare de măsuri, presată însă fiind de BCE și de Germania în acest sens.
Desigur, reacțiile Rusiei privitoare la măsuri de protecție NATO implementate în Europa nu sunt de neglijat, în ultima perioadă devenind tot mai evidente.
O atenție deosebită trebuie dată și Franței, care, prin ratarea țintei de deficit bugetar și prin sentimentul anti-euro din ce în ce mai prezent, duce la o răcire a relațiilor cu Germania, alianță pe care s-a pornit ideea euro.

Dealtfel, săptămâna aceasta EUROSTOXX 50 debutează cu un ușor roșu, după ce săptămâna trecută a avut o creștere interesantă la 3736,99 puncte.





Articole de interes:

În buzunarele cui vor intra cele 1.100 miliarde de euro cu care BCE inundă pieţele?
Zona euro a ieşit din criză, iar economia îşi revine hotărât. Puteţi relua investiţiile.

Tara care a devenit marea problema a UE
Greece Faces Decisive Week as Tsipras Is Set to Meet Merkel

Despre ce face BCE, în videoclipul de mai jos:


De pe acest blog, ar putea să-ți stârnească interesul și:
Riscul este ceva pozitiv

12. Brokerii de Asigurări - Feb 20, 2015 8:02:00 AM

Image courtesy of Pong/ FreeDigitalPhotos.net

Ce este Brokerul de Asigurare?
Brokerul de Asigurare este o entitate juridică ce are dreptul de a intermedia polițe de asigurare pentru mai multe companii, mandatat fiind de către clientul său.

Avantaje...
Brokerul de Asigurare are avantajul major al oferirii unui serviciu preferențial, în principal după elementul preț, întrucât oferă mai multe variante de preț de la diferiți asigurători pentru același produs.
Brokerul, spre deosebire de un reprezentant dedicat al unei companii de asigurări,  reprezintă clientul, pe care îl acompaniază pe toată durata poliței de asigurare, inclusiv în plata beneficiilor pe daună.

și Dezavantaje...
De obicei, un Broker de Asigurare are o expertiză limitată la un segment de piață sau portofoliu limitat de produse. Desigur, există brokerii mari care au depășit această limitare, însă prin numărul mare de colaboratori, expetiza lor se diluează. Acest lucru se întâmplă întrucât brokerii sunt de obicei foști agenți de asigurare ai unei companii de asigurări.

Organizare
Posibilitățile de business ale Brokerilor sunt deschise, o parte din ei alegând o structură de tip MLM de funcționare, deși la un moment dat ASF a interzis acest tip de vânzare de asigurări până la autorizarea tuturor colaboratorilor. Acest tip de business include de obicei și alte linii de business decât asigurări.

Alți Brokeri preferă o structură de Agenție, însemnând o preferință pentru un număr limitat de profesioniști, cu sarcini precis conturate și cu o expertiză nișată, existând un control mai precis asupra tuturor activităților de business.

Perspective
În măsura în care brokerii vor deveni tot mai profesioniști și mai eficienți, brokerajul în asigurări va deveni singura variantă viabilă de distribuție profesionistă în asigurări, așa cum ar trebui să fie într-o piață matură. La noi, drumul este încă lung și anevoios.

Pentru o listă a Brokerilor cu rezultate importante la momentul acesta, vezi: 1asig.ro



13. Investițiile prin polițe de asigurare sunt neimpozabile. - Jan 8, 2015 10:36:00 AM
Image courtesy of Pixomar / FreeDigitalPhotos.net 

Conform articol 42 Cod Fiscal, litera b), veniturile din asigurări nu sunt impozabile. Știați acest lucru? 
Iată cum s-ar traduce acest element fiscal în ceea ce privește Asigurările de tip Unit-Linked, care sunt Asigurări de Viață cu componentă investițională legată de Fonduri de Investiții:

1. Sumele Asigurate din componenta de Asigurare de Viață nu sunt impozitate.
2. Sumele rezultate din investirea banilor și generarea unor randamente bazate pe evoluția fondurilor respective sunt "curate", adică neimpozabile.

Concluzie: Câștigul este integral al clientului.

(Notă: comisioanele și taxele pe contract nu fac obiectul acestei postări.)

Pe de altă parte, randamentele anuale înregistrate de aceste tipuri de programe investiționale depășesc de multă vreme dobânda bancară. Astfel că pot fi considerate o opțiune pentru cineva care dorește ca banii săi să fie economisiți în condiții de randament sporit.

Dar să vorbim despre RISC! Anume, ce riscuri implică astfel de plasament investițional?

1. evoluția piețelor financiare
2. administrarea programului investițional
3. administrarea contului

În primul rând, evoluția piețelor financiare este relativ predictibilă, existând o serie de elemente pe care le folosesc specialiștii și la care puteți avea acces cu un minimum de efort și interes.

Când vorbim despre administrarea programului de investiții, implicit al fondului de investiții, atunci sunt esențiale alte aspecte: Administratorul fondului de investiții și Compania de asigurări. În sine acestea nu reprezintă o chestiune de risc, ci doar o problemă de alegere, conformă cu o anumită strategie investițională stabilită în prealabil.

Un aspect interesant și foarte important este administrarea contului, care ține de client (culmea!) mai mult decât de consultantul care gestionează polița de asigurare. Conform contractului de agent pe care îl are cu compania de asigurare sau cu brokerul de asigurare, consultantul/agentul nu are dreptul sau obligația de, ba chiar i se interzice a face recomandări de investire a banilor, deși contextual vorbind, ar fi cel mai indicat s-o facă, atâta vreme cât există un nivel de profesionalism foarte ridicat și o experiență pe măsură. Dar, în administrarea contului intră și alte aspecte care țin de mecanismul produsului de asigurare și a mecanismului de investire a banilor, elemente pe care consultantul le poate explica și face familiare clientului, pentru decizii optime.

Astfel că,  atâta vreme cât cineva dorește să economisească bani, poate face un studiu de piață să verifice ca și variantă de economisire-investire, căutând și alte instrumente, precum polițele de asigurare de tip Unit-Linked, vândute de mai toate companiile de asigurări importante de la noi.
14. Redresare și Reformă în zona euro - Oct 15, 2014 12:27:00 PM

Image courtesy of Mister GC / FreeDigitalPhotos.net


Redresare și Reformă în zona euro este de fapt titlul unui speech pe care Mario Draghi, Președintele Băncii Central Europene (BCE), l-a ținut pe 9 Octombrie la Washington.

Ieșirea din criză este văzută de către Draghi prin mărirea productivității, în contextul trendurilor demografice, care înregistrează scădere de populație și îmbătrânire.
Pentru ca investițiile să crească în mod sustenabil pe termen mediu trebuie să existe locuri de muncă și o productivitate în creștere, ultima fiind mai ușor de implementat decât crearea de locuri de muncă noi. Statele europene pot câștiga încredere mai ales prin implementarea reformelor structurale naționale, care vor contribui la potențialul de dezvoltare și la încrederea consumatorului în ultimă instanță.

În ceea ce privește politica monetară, BCE va trece de la un cadru pasiv de provizioane la unul mai activ și controlat al bilanțului cu scopul de a ridica inflația, adică păstrarea stabilității prețurilor, cu implicarea în modificare sau schimbare de politici neconvenționale, țintind o stabilității prețurilor în timp și în spațiu.

În ceea ce privește politicile fiscale, ceea ce este esențial ține de guvernare, iar statele care au un "spațiu fiscal" să-l folosească în sprijinul politicii monetare și nu împotrivă, mai ales prin tăierea unor taxe și cheltuieli neproductive.


Germania este cea care se împotrivește într-un fel sau altul acestor măsuri de redresare pentru motivul că ea nu este în recesiune, lucru care tinde să devină fals, întrucât economia Germaniei bazată 40% pe export a suferit corecții de creștere, exporturile înregistrând în august o scădere de 5,8 %, cea mai mare scădere din ultimii 5 ani.
Germania se vede cumva nevoită să ajungă la ideea de a folosi măsurile de stimulare pe care BCE le dorește în politicile sale.


În astfel de situații, devine validă ideea unei uniuni bancare prin care devine mai ușor gestionabilă o astfel de criză sau de situație care necesită o acțiune comună. Poate tocmai diferențele culturale să poată produce un plus de valoare în soluționarea creativă a situației, însă, pentru moment, se pare că doar o intervenție unitară în viziune și acțiuni să poată readuce Zona Euro într-o fază de creștere.



15. Summit Fondul Monetar Internațional - Banca Mondială - Oct 13, 2014 1:51:00 PM
Focusul a fost zona Euro și situația care necesită acțiune imediată în sensul rezolvării multelor probleme economice care au rămas după criză.

Stagnare prelungită sau Risc de recesiune au fost termeni vehiculați, elemente care s-au reflectat și în indicii bursieri europeni care au avut o perioadă de scădere foarte puternică. Este adevărat că parte a presei a semnalat inexactitățile FMI, însă a validat evaluările acesteia privind trendurile.

Desigur, cel mai constant remediu a rămas reforma, înțeleasă ca măsuri economice pe care statele să le ia într-un sens unitar, întrucât reforma structurală rămâne singura soluție autentică și care generează sustenabilitate.

Pe de altă parte, este interesat de urmărit în ce măsură Banca Central Europeană prin Draghi va genera creștere prin banii vărsați în piață, prima tranșă fiind programată să intre în următoarele zile.

Prin politică monetară se câștigă doar timp pentru ca statele să implementeze elemente de fiscalitate și reformă economică cu impact de creștere. Semnalul este unul important pentru politicieni și pentru alegătorii lor, iar efectul devine unul concertat.

***
informații mai multe :

http://www.zf.ro/business-international/declaratiile-greilor-finantelor-mondiale-de-la-summitul-fmi-bm-13378723

http://www.bloomberg.com/news/2014-10-12/draghi-weidmann-fight-intensifies-as-ecb-debates-action.html
16. Editorial 3/4 - Oct 1, 2014 7:47:00 AM
Image courtesy of worradmu / FreeDigitalPhotos.net

Suntem într-o perioadă în care industria asigurărilor întâmpină câteva provocări care se pot reflecta în încrederea pe care clienții o acordă ei, cu referire directă la situațiile celor trei companii care se găsesc în anchete ale autorităților.

Fiind vorba despre un domeniu al predictibilității financiare, al anticipării și prevenirii riscurilor financiare și al stabilității planurilor financiare, este, evident, de o importanță majoră ca aceste elemente să fie atinse rapid și rezolvate în mod transparent și ferm.

Devine firesc cumva ca întrebările despre situația financiară personală, pe care un Consultant Financiar din Asigurări le adresează de obicei clienților, să fie dublate de explicații și argumente solide despre stabilitatea financiară a companiei și despre viziunea pe termen lung a acestor soluții financiare vizate.

Pe de altă parte, nevoia de stabilitate și predictibilitate financiară în viața fiecăruia dintre noi este cu atât mai mare, iar prezența unui Consultant profesionist este și ea o cerință obligatorie.

Perioada de pensionare, pe care o vizează Asigurările și Pensiile Private, este din ce în ce mai clar că se subscrie unui inevitabil conform căruia efortul de a susține pensionari devine mai mare de la an la an, situație augmentată demografic și folosită de multe ori în istoria recentă ca atu electoral. Contextul actual confirmă că, în plan personal, este necesar a căuta soluții alternative la pensia de stat, lucru deja cunoscut de majoritatea clienților. Iar Soluții alternative există, fie ele numite Asigurări de viață, Planuri de pensie sau Pensii private, ba chiar Fonduri de investiții care țintesc această nevoie a populației.

Aceste soluții de economisire și plasare a banilor în diferite instrumente financiare sau planuri complexe de economisire și investiție fac parte din arsenalul oricărei sesiuni de Consultanță Financiară Profesionistă.
Desigur că aspectul fiscal este foarte important și trebuie să facă parte și el din orice discuție de acest gen.
Și nu numai, este nevoie de o educație financiară care să producă și metode alternative de a construi venit suplimentar sustenabil și consistent.

Riscurile cu impact financiar major în viața de zi cu zi sunt deasemenea elemente vizate de Asigurări, în mod special. Cu atât mai mult în cazul clauzelor medicale există o plajă foarte largă de riscuri specifice asigurate cu un cost care variază de la companie la companie, însă opțiuni există.

Foarte eronat înțeleasă este alternativa la aceste asigurări medicale, adică soluția abonamentelor medicale la diferite clinici sau spitale. De fapt sunt servicii complementare, un element care face diferența pentru o consultanță de calitate în domeniu.

Cât despre investiții sunt un subiect tabu pentru cei mai mulți dintre clienți, dar doar pentru că preferă cu adevărat consultanță profesionistă și rezultate rapide în condiții de riscuri minimale. Ca să nu mai spunem despre o anumită etică și o discreție sub-înțeleasă.

Desigur, produsele de tip Unit-Linked folosite în asigurări ca suport al unei investiții financiare, pe fondul unei înțelegeri eronate și a unor așteptări nerealiste și neverificate, sunt soluții care necesită multe clarificări și un interes crescut al clientului, ca și un angajament activ al acestuia.

Pe de altă parte, randamentele oferite de acest tip de produse este unul mulțumitor, ca și avantajul fiscal aferent, mai ales pentru viziune activă pe termen mediu și lung.

Arsenalul Protecție/Economisire/Investiție este completat în mod natural de Eliminare/Diminuare costuri, până la a periclita calitatea serviciului sau produsului urmărit.

Un domeniu vast și dens în același timp, asigurările în România încă nu și-au spus ultimul cuvânt, cu toate că modalitatea în care unii exponenți ai acestei piețe au ales să funcționeze cu "mijloace și modalități autohtone" de a face business, care nu le face cinste și nici nu cadrează cu conceptul general de business.

Este perioadă electorală și cu siguranță în proiectul unor candidați ar trebui să apară și doleanțele acestei piețe cu potențial uriaș, încă incomplet explorat tocmai datorită unor mecanisme care mai mult împiedică decât ajută la dezvoltarea sănătoasă a acestui business.
17. Rețelele sociale și asigurările - Aug 6, 2014 10:41:00 AM
Image courtesy of Stuart Miles / FreeDigitalPhotos.net


1asig.ro a publicat o analiză a popularității companiilor de asigurări pe rețelele sociale (articol aici).

O concluzie interesantă este că acest gen de popularitate este legat de cum reușesc aceste companii să se facă plăcute către public și nu de aspecte care țin mai degrabă de o analiză serioasă a unui furnizor de asigurări: solvabilitate, soliditate financiară, viziune pe termen lung, etc.

În acest moment devine și mai interesantă o analiză a intermediarilor în asigurări în ceea ce privește prezența lor pe rețelele de socializare. Oare câți dintre ei investesc într-un plan de marketing și branding care să-i diferențieze de competiție și oare ce criterii sunt valabile în cazul lor? Popularitatea probabil că va ține cont mult mai mult de calitatea serviciilor furnizate decât de imagine, poate și pentru că nu există la cei mai mulți un program de PR atât de bine închegat.

Atunci când vorbim de intermediari, vorbim de brokerii mari de asigurări, desigur, dar și de segmentul de intermediari direcți ai companiilor de asigurări. Într-o piață cu destule probleme, este dificil să găsești și un plan de branding și PR serios pentru a susține un business foarte competitiv.

Pe de altă parte, mediul online este foarte important în ceea ce privește informarea clienților, mai ales în ceea ce privește produsele de asigurare pentru segmentul 20-35 de ani, considerat a fi unul care accesează un nivel de venit superior. (Sursa articol aici)


*****

Câteva articole înrudite pe acest blog:Să moară mail-ul!Viitorul asigurărilor... on-lineConsultanţa Financiară va trece on-lineRăzboiul canalelor de distribuţie
18. Pensiile private la români la început de Iulie 2014 - Aug 5, 2014 8:06:00 AM

Image courtesy of artur84 / FreeDigitalPhotos.net



Două viziuni diferite asupra unei informații, două sublinieri parțiale de informație: Ziarul Financiar (articol aici) și Money.ro (articol aici), iar sursa generatoare de știre Autoritatea de Supraveghere Financiară (articol aici).18,4 % este creșterea activelor în fondurile de pensii administrate privat în România pentru primul semestru de 2014.
Studiu de caz: Dacă ești antreprenor, probabil te-ai gândit măcar o dată că o pensie decentă ar trebui să fie pe la 100.000 EUR, în sumă absolută. Asta poate însemna, în cele mai multe cazuri, că având copiii mari acum, te poți gândi cum să abordezi și acest aspect important în viața ta.Haideți să vedem un calcul simplu! Pornind de la ideea că ai deja 45 de ani (mai mult sau mai puțin), cei 100.000 EUR ar însemna pentru 65 de ani o economie minimă de 5.000 EUR/an în mod constant. Cum ți se pare?Acest efort nu e nici prea mare nici prea mic pentru un obiectiv financiar important. Desigur, oricare Consultant Financiar îți va găsi o variantă potrivită cu obiceiurile tale de economisire și de cheltuială, astfel încât să-ți atingi această sumă.
Singurul aspect de care ține cont Consultanța Financiară profesională este anticiparea situațiilor cu impact financiar mare și preîntâmpinarea efectelor financiare pe care le-ar putea aduce aceste riscuri. De ce, oare, oamenii se gândesc târziu la o imagine de ansamblu în care să includă și pensia, mai ales atunci când pot să facă un efort mai mic pentru un rezultat considerabil mai mare? 


*****
Despre Pensie am mai scris pe acest blog:Pensia nu mai este ce a fost - Îmbătrânirea ActivăBătrâneţea - să ne facem un darSă ne mai gândim la Pensie?Cât mă costă lunar pensia privată?Pensiile noastre... de bine, de rău
19. RCA-ul anunță schimbarea pentru sustenabilitate - Aug 1, 2014 8:39:00 AM
Image courtesy of vectorolie / FreeDigitalPhotos.net 

Schimbarea despre care fac anunț în titlu se referă la sustenabilitate și viziune pe termen lung asupra business-ului în industria asigurărilor. Se simte nevoia unor asemenea modificări chiar și în comportamentul comercial al companiilor, dar și al intermediarilor, fie ei agenți direcți ai companiilor sau brokeri de asigurare.
Cu ceva timp în urmă într-o postare anterioară menționam despre o totală transparență în industria asigurărilor care deja se practică la un alt nivel în alte țări. Parte din probitatea acestui principiu este și menționarea comisionului intermediarului de care clientul știe de la stadiul de negociere a poliței, oricare tip ar fi ea.Pe de altă parte Solvency II este documentul care cuprinde ideea accentuării transparenței pentru asigurători și devine încet-încet un element de implementare și pentru România. Am scris despre Solvency II aici. 
Iată că apar semne și la noi care să încurajeze implementarea unui asemenea principiu. Conducerea ASF propune un proiect prin care comisionul intermediarului să fie trecut în procent și valoare absolută pe polițele de tip RCA (despre acest proiect poți citi aici sau aici). 
Desigur, fondul pe care s-a grefat discuția este unul foarte alarmant din punct de vedere al business-ului de asigurări, prin practici neloiale și agresivitate de business al unor companii față de celelalte, ducând în timp la un business nesustenabil și la o depreciere serioasă a încrederii consumatorului final, element definitoriu în relația de business. În piață se cunosc aceste lucruri ca un fenomen cu finalitate în beneficiul consumatorului, care alege polița mai ieftină, ignorând aspecte care țin de capacitatea de plată a asigurătorului sau de alte elemente de context. Dar această practică are impact doar pe termen scurt și produce un efect invers pe o perioadă mai lungă de timp.
Mai există o problematică ridicată indirect, dar care nu este nici pe de parte de neglijat. Este vorba despre forțele de vânzări și modelele de distribuție pe care le folosesc companiile de asigurări. 
Se constată o tendință de creștere a intermedierii prin brokeri în ultima perioadă, ceea ce duce la reducerea costurilor cu distribuția prin agenți direcți. Efectul asupra acestora poate fi unul de specializare, pentru a putea supraviețui ca și model de distribuție. 
Dar brokerii au și ei problemele lor, legate de capacitatea de a promova onest și echitabil produsele și companiile care să răspundă nevoii reale și corect identificate și cuantificate a clientului. De cele mai multe ori, agentul brokerului va promova doar polițele pe care le cunoaște mai bine sau care sunt mai ieftine, interesat fiind de încheierea poliței decât de cel mai bun serviciu oferit clientului. 
Consultanța în asigurări abia acum începe să se specializeze într-o zonă confortabilă clientului, însă nu este un fenomen generalizat, iar acest lucru prezintă niște riscuri de ambele părți implicate în acest triunghi: companii și clienți prin broker.  

*****

Te-ar mai putea interesa să citești pe acest blog și:Solvency IIConsultanţă Financiară prin asigurători... de ce?
Competenţă şi Antreprenoriat în Consultanţă Financiară
Consultanţi Financiari de Carieră
Profitabilitatea în domeniul consultanţei
Profesionalism vs Autenticitate

20. Fondurile de investiție și 2014 - Jul 25, 2014 1:28:00 PM
Image courtesy of Gualberto107 / FreeDigitalPhotos.net


Fondurile de investiție
Investițiile în fonduri reprezintă un motor important de dezvoltare pentru mulți, motiv pentru care această industrie este foarte prezentă în toate publicațiile financiare și nu numai. Este în general vorba despre entități cu foarte mulți bani care pot să impacteze puternic multe sectoare economice atunci când se decid să intervină în vreun fel.

2 considerente pentru 2014 despre fondurile care sunt reglementate la nivel global:

Pentru a-și atinge targetele de creștere, managerii de fonduri europeni au în vedere strategii noi de investiții și asigurarea unei mai bune penetrări în piețele deja existente. Limitele impuse de organizațiile de reglementare pare să fie elementul cu impact covârșitor în următorii 5 ani în ceea ce privește fondurile reglementate. 
Un rezumat al raportului E&Y din care se desprind aceste concluzii găsești aici.


Foarte multe persoane se feresc de asemenea instrumente financiare din varii motive, unele obiective, altele contextuale.
Dacă accesul la acest gen de fonduri cu capitalizare mare poate fi dificil prin prisma unor volume mari sau este limitat doar la nivel instituțional, atunci lipsa de interes pentru cetățeanul mai puțin obișnuit cu presa financiară poate fi un argument de ignorare prin eliminare a acestui subiect din orice strategie financiară personală.
În același timp, un nivel mediu de interes pentru zona financiară, prin publicații de profil sau prin informare financiară de la un Consultant Financiar, de pildă, scoate în evidență o serie de avantaje pe care le poate obține oricine dorește să se implice într-un mod activ la un demers investițional minimal ca efort financiar, dar cu efect pe termen mediu și lung.
De cele mai multe ori, singurul element care unește un astfel de segment de persoane este că în timp calitatea informației se diminuează de cele mai multe ori, ducând la o alterare a așteptărilor inițiale și, prin bumerang, efectul psihologic și financiar tinde să fie unul negativ sau foarte puțin productiv.

Da, investițiile înseamnă că trebuie să te ții de ele.


***

Mai poți citi pe acest blog articole înrudite:Managerii de fonduri au ceva mai mult de muncăInvestiţii în Fonduri Pasive sau ActiveAsigurările de tip Unit-Linked - despre fondurile lor de investițieRişti mai puţin şi câştigi după implicareFrom Financial Advisor to Wealth Manager

***

În ce ați investit banii până acum? În ce măsură considerați fondurile de investiție ca opțiune pentru dumneavoastră atunci când vă construiți o strategie financiară pe termen lung? Răspunde printr-un comment la articolul de mai sus și ne vom folosim și noi de ideile și experiențele tale. Îți mulțumim!
21. Digital Money Management prin aplicații mobile de gestiune a bugetului personal - Jul 24, 2014 11:03:00 AM
Image courtesy of Stuart Miles / FreeDigitalPhotos.net 

Aplicațiile mobile.Oricine dispune de un device mobil poate să-ți recomande cel puțin o aplicație care-i face viața mai ușoară. O abundență de opțiuni, fie off-line, fie on-line, gratuite sau contra unui cost de multe ori simbolic, permit găsirea acelei soluții care se potrivește mănușă sau poate doar pentru o perioadă mai scurtă de timp.

Este foarte simplu de căutat asemenea aplicații mobile care să aibă ca obiective:

gestionarea finanțelor personale, catalogarea veniturilor și cheltuielilor, urmărirea ieșirilor (datorii, rate, împrumuturi și facturi),ajustarea bugetului familiei în timp real de către fiecare membru,urmărirea unor obiective financiare precise etc.


Iată Cel puțin 3 Avantaje pentru care cineva ar apela la acest gen de consiliere financiară parțială:

1. Atunci când aplicația de pe telefon sau de pe tabletă îți arată cu roșu că te afli pe minus, atunci când constați că cei mai mulți bani din cheltuieli se duc pe mâncare și țigări, atunci când în obiectivele financiare pe termen mediu, cum ar fi concediul, nu există bani alocați, poate că devine mai puternică hotărârea că ceva trebuie făcut.

2. Poate că este cazul să schimbi jobul sau poate să iei în considerare încă unul, pentru a putea suplimenta intrările în bugetul familiei tale. Poate că este momentul să re-evaluezi categoriile de cheltuieli printr-o analiză mai adâncă. Poate că într-adevăr ai nevoie de o prioritizare mai atentă și mai calculată a obiectivelor financiare sau mai aprig ai nevoie de o reconsiderare a valorilor sub incidența cărora intră aceste obiective financiare.

3. Pe de altă parte, o aplicație de acest gen poate să preia anumite informații, dar cele mai multe sunt introduse de către tine. Faptul în sine că aplicația te disciplinează să pui aceste date într-un sistem care ți le întoarce într-o formă structurată este un mare câștig pentru o mai atentă privire asupra domeniului financiar al vieții. Devine un instrument de conștientizare eficient, atâta vreme cât te ocupi de el.

(4). Un avantaj Bonus poate fi cel de ordin psihologic și este legat de ideea că într-o eră superdigitalizată, abordarea subiectului financiar de interes vital pentru viața oricui poate fi considerată serioasă prin niște instrumente funny și la îndemâna oricui. Cel puțin în parte.


Am evitat să dau liste și să promovez anumite aplicații în fața altora, tocmai pentru că alții doar asta fac, iar net-ul este plin de astfel de "adviser-i". Am pe telefon acum doar o aplicație de acest gen, am testat mai multe și am rămas cu una care este gratuită și îmi este o soluție imediată pentru nevoia mea de zi cu zi. Însă nu abuzez de ea, deși o consider foarte utilă. Vreau să te stimulez să-ți cauți singur răspunsul potrivit situației în care te găsești.

Atunci când clienții mei se găsesc în situația de a rezolva punctual o problemă financiară, iar soluția este o aplicație, le-o recomand cu căldură. Sunt însă o parte din ei care preferă altfel de instrumente prin care să se ocupe de acest domeniu al vieții. Volatilitatea acestui instrument îi pune în dificultate și preferă numărul scris pe hârtie. Iar alții preferă administrarea finanțelor personale printr-un profesionist: Consultant Financiar, Contabil, Avocat, Consultant Fiscal, sau, în foarte rare cazuri, un comitet cu această componență.

***

5 Articole pe blog înrudite cu subiectul Buget Personal:Strategii scurte pentru buzunar mai plinObiceiul de a gestiona baniiDiversificarea portofoliului de investițiiDisciplina, bat-o vina!Investim, dar când?



TU ce tipuri de probleme legate de bugetul personal rezolvi prin aceste aplicații mobile? Dă-ne un comment cu părerea ta ca să ne folosim și noi de experiența ta! Îți mulțumim!
22. "Jocul" Schimbării în Coaching - Mar 18, 2014 7:17:00 AM


Schimbarea. O "presupoziție" pentru relația de Coaching.

Dar cum să spargi barierele limitărilor personale atâta vreme cât nu înțelegi, mai bine spus, încă nu există pentru tine opțiunea de schimbare, nu există justificare, nu există nimic să stârnească ceea ce ar putea fi un nou drum în viață, o nouă șansă în carieră.

Poate că cei din jur văd asta și atunci îți vor aduce înainte remarci pasagere sau te vor trage de mânecă. Fie că sunt membrii echipei tale, acționarii sau clienții, fie apropiații tăi sau poate gestul unui necunoscut, oricare îți poate da de gândit.

Un context artificial care predispune la schimbare în modul cel mai profund de a funcționa în viață îl putem intui în filmul The Game (1997) cu Michael Douglas.

Trailer-ul pentru The Game (1997) cu Michael Douglas,7,8 IMDB



Mai degrabă, în relația de Coaching, este vorba despre genul de schimbare al lui Goldsmith, "Ce te-a adus aici nu te va duce mai departe".

Schimbare care presupune un bulgăre care deja a pornit la vale, este important doar să vrei să-i controlezi direcția, căci oricum se va duce în jos.

Schimbare care înseamnă conștientizarea forțelor care controlează un planor deja decolat, pentru a putea ajunge la destinație, a deveni mai prezent în realitatea lui și a diferitelor contexte care îl construiesc.

Executive Coaching-ul înseamnă deja un proces care funcționează și vrei să-l duci la nivelul următor, înseamnă deja un succes pe care vrei să-l transformi într-un stil de viață ori chiar câștigarea unui eu mai bogat.

Este o continuă ascensiune, care se construiește pe o treaptă anterioară, care, da, poate să însemne, nu de puține ori, chiar o scară diferită.


*****

Ce film cunoști, care să propună schimbarea în același fel cu The Game, amintit mai sus?
Împărtășește-l aici! Și spune-ne și ce anume ți-a captat atenția!
23. Arhivă articole 2013 - Feb 26, 2014 10:37:00 AM
Coaching Credo 
How much do you actually use of what you know?
Nevoile clienților se rafinează
Cât mă costă lunar pensia privată?

Cash-ul, este mai practic decât banca?

Informația economică la români

The power of recruiting
Asigurările de Viață - Indemnizația de asigurare FAQ

De ce nu-și fac românii Asigurare de Viață? 3 motive.

Bani din daune morale și vătămări corporale

Asigurarea de Viaţă - Consultantul Financiar I (FAQs)

Asigurările de Viață - Compania de asigurări (FAQs)

Asigurările de Viaţă - Contractul de Asigurare - FAQ
1200 RON, Consultant Financiar

Să moară mail-ul!

Pensia privată, update de 2013

Riscurile la nivel mondial pentru 2013

Reforma Sănătății - Update de început de an

Manipulează bursa! II

Recomandări de pe Co.Exe pe 2012

Statistică de blog TD


24. Situația ASTRA în contextul pieței asigurărilor - Feb 26, 2014 10:12:00 AM

Câteva articole de presă despre situația la zi în asigurări:

ASTRA Asigurări, liderul pieței de asigurări pe Prime Brute Subscrise (PBS), a fost pusă sub Administrator special de către Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) în data de 18 Februarie a. c., în baza deciziei de redresare financiară a amintitei instituții de reglementare și a pieței asigurărilor. Acest administrator este compania KPMG Advisory, al cărei obiectiv în perioada următoare este readucerea la normal a parametrilor financiari ai ASTRA printr-o abordare prudențială, pentru ca toți beneficiarii de polițe ASTRA să poată fi onorați cu indemnizațiile cuvenite. (vezi art. 1asig.ro aici)Pe de altă parte, The Nova Group România (TNG), acționarul majoritar al ASTRA, a emis un comunicat în care cataloghează excesivă și nelegală decizia ASF în ceea ce privește numirea unui administrator special la conducerea ASTRA, mai ales că ASF avea pe masă un plan de măsuri din partea acționarilor principali, care privea mărirea capitalului prin achiziționarea AXA Life Insurance România. Invocând o serie de argumente, TNG declară că va acționa "prin toate mijloacele" pentru a-și apăra interesele și pe cele ale clienților săi. (sursa aici)Flota TAROM este client de tradiție al ASTRA, de asemenea Aeroporturile Otopeni și Băneasa sunt clienți, se adaugă și alte companii deținute de statul român: ROMATSA, RATB, Poșta Română, ROMSILVA și alte companii. Unele sunt cu dosarele în instanță pentru a primi despăgubiri, altele au primit despăgubiri serioase în baza contractelor de asigurare semnate cu ASTRA. (Aici)Capital.ro semnalează câteva aspecte cu tentă de semne de întrebare legate de ASTRA printre care și: practici comerciale controversate, precum trimiterea de scrisori și oferte pentru polițe de asigurarea pentru locuință prin poștă, precum și asigurări de sănătate cadou tot prin plic. (vezi aici)Situația de la ASTRA semnalează o problemă mai gravă pentru piața asigurărilor din România, care este cangrenizată, în opinia vicepreședinte ASF, Mircea Ursache, existând și alte companii cu probleme în piață. (vezi aici)DNA reține pe președintele ASF în dosarul Carpatica și solicită aviz de urmărire pentru Chițoiu (vezi aici)Ca multe alte elemente componente ale economiei și societății românești, era predictibil să fie stârnit interesul pentru piața asigurărilor, o piață importantă și cu impact puternic în societatea economică.
În momentul în care ASF a reunit sub o singură umbrelă piața asigurărilor, a pensiilor private și bursa, s-a constituit un centru de putere important, dovedit și prin veniturile pe care această instituție le propune membrilor săi, venituri dealtfel sub lupă de ceva timp și-n presă. 
Industria asigurărilor în România este o industrie cu potențial uriaș, dovadă și interesul unor companii străine de a investi și de a porni business aici în contextul crizei.
Pe de altă parte, companiile deja prezente au ridicat și ridică în continuare problema unei legislații care să permită și să nu împiedice business-ul de asigurări.
Ceea ce se întâmplă cu ASTRA este doar un semnal că lucrurile au ajuns într-un punct critic, chiar dacă poate situația nu este reprezentativă statistic pentru întreaga piață de asigurări (n.n.).


Dar cum mă afectează pe mine, Clientul, toată această poveste?
Dacă privesc în context mai larg, al unei Românii în care Breaking News există la fiecare oră și în toate domeniile, atunci nu mă mai miră nimic și am cel puțin două posibilități: 1. fie ignor prin apăsarea butonului de Off de la telecomandă și folosirea ziarului la împachetarea zacuștii de la bunica, 2. fie îmi declar indignarea pe Facebook sau prin altă modalitate exterioară de exprimare. 
Dacă sunt pățit și mi-am/nu mi-am încasat indemnizația de asigurare de la asigurător, atunci pot doar să salut faptul că mai există ochi deschiși la ce se întâmplă în țărișoara asta, și, colorate politic sau social, se manifestă niște acțiuni cu intenția de a schimba ceva, sper eu, în mai bine.
25. Managementul finanțelor personale - cu tableta și telefonul? - Feb 4, 2014 9:34:00 AM


Managementul finanțelor personale este o sintagmă foarte pretențioasă pentru a aduce la un loc ceea ce intră și ceea ce iese din bugetul personal sau al familiei, și, eventual, ce rămâne.

Adică, +, - și încă ceva.

Toate cursurile și informațiile pe care le vei căuta despre finanțe personale, din cunoștințele mele, te vor instrui, educa și forma să acționezi mai bine asupra fiecărui aspect de mai sus: cum să faci lucrurile să se întâmple astfel încât să intre mai mult în buget, cum să faci astfel încât să nu mai cheltui așa mult și cum și ce să faci cu surplusul care îți poate prisosi.

Unele cursuri îți vor da un nivel de pregătire ceva mai avansată, autându-te să-ți găsești o strategie proprie de management al finanțelor personale în funcție de obiectivele tale pe termen lung, mediu și scurt.

De obicei, toate aceste cursuri sunt urmate de o baterie de instrumente (tools) pe care să le iei și să le aplici astfel încât să poți acționa din prima secundă pentru maximizarea eficienței acestui proces de management financiar. Sunt foarte multe și foarte utile. Este important să le folosiți, atâta vreme cât sunt în concordanță cu felul în care funcționați cel mai eficient.

Există tendința de open source sau de surse gratuite în această epocă a digitalului și internetului, astfel că foarte multe instrumente și informații despre cum să faci aceste lucruri se găsesc în mediul on-line și off-line, iar faptul că device-urile mobile sunt din ce în ce mai prezente în viața tuturor, inevitabil au apărut aplicații și în această zonă de interes uman-social.


Câteva considerente despre astfel de soluții digitale:

A. Cele mai multe dintre aceste aplicații mobile au în vedere o interfață cât mai prietenoasă care să permită o mai atractivă interacțiune cu un dispozitiv care monitorizează activitatea ta financiară în decursul unei perioade anume de timp, având o serie de categorii, după preferințe, și prezentând rapoarte interesante sub aspectul grafic (grafice, pie-uri) asupra datelor introduse.

B. Unele dintre progrămele conectează și conturile bancare, dar și facturile curente, într-un singur loc, pentru a fi mult mai la îndemână centralizarea și managementul acestor date; desigur, se pune întrebarea cât de sigure sunt aceste aplicații, iar acest aspect este foarte important.

C. Există, deseori contra unei sume de bani, soluții ceva mai complexe, care pot trece de aspectul simplist al unui registru contabil mai colorat și mai customizabil la o idee de gestiune integrată, care să aibă în vedere și aspectele de economisire pe termen lung, chiar scopul declarat și proiectat într-un plan de bunăstare, controlabil mai ușor prin astfel de aplicații. Dar, acest gen de management financiar personal se face de cele mai multe ori cu un coach financiar sau consultant financiar dedicat și înseamnă ceva mai mult decât o aplicație pe care să vrei s-o deschizi zilnic.


Unde-s caiețelele și agendele pe care le completam altădată cu toate cheltuielile și veniturile dintr-o lună? Există încă mulți care păstrează acest obicei de a interacționa, și nu numai digital, cu banii lor. Preferă să-i folosească în forma hard, nu cu plăți pe internet sau cu cardul; preferă încă orice formă de suport hard: carnet, agendă, foi la dosar, prin care să fie mai aproape de ceea ce se întâmplă și să păstreze o relație mai personală cu banii lor, deși cunosc destul de bine avantajele și dezavantajele pe care le presupun ambele variante.
Este o chestiune de alegere, atâta vreme cât scopul pentru care sunt folosite este atins.


Tu cum faci? Ce metodă folosești?